Eine feste Rate, zwei Anteile
Autokredit, Studienkredit oder Baufinanzierung haben meist jeden Monat dieselbe Rate (Annuität). Jede Rate zahlt zuerst die Zinsen, die in diesem Monat auf die Restschuld anfallen, der Rest tilgt die Schuld. Diese Aufteilung ändert sich jeden Monat, und die Tabelle dazu heißt Tilgungsplan.
Ein Rechenbeispiel
Du leihst dir 20.000 € zu 6 % im Jahr für 5 Jahre. Der Monatszins beträgt 0,5 %, die Rate liegt bei 386,66 €.
- Monat 1: Die Zinsen sind 20.000 € × 0,5 % = 100 €, also tilgen nur 286,66 € die Schuld.
- Mit sinkender Restschuld sinken auch die Zinsen jedes Monats, und ein größerer Teil derselben Rate geht in die Tilgung.
- Bei der letzten Rate ist fast alles Tilgung. Über die 60 Monate zahlst du rund 3.199 € Zinsen.
Der Tilgungsplan-Rechner zeigt das Monat für Monat für jeden Kredit.
Was eine Sondertilgung bewirkt
Geld, das du zusätzlich zur Rate zahlst, geht direkt in die Tilgung, also fallen in jedem späteren Monat Zinsen auf weniger an. Im Beispiel tilgen 100 € extra im Monat den Kredit in 47 statt 60 Monaten und senken die Zinsen auf rund 2.444 €. Prüf vorher, ob deine Bank Sondertilgungen erlaubt und keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.
Rechner für jede Kreditart
Der Kreditrechner berechnet die Rate für jeden Kredit. Der Autokredit-Rechner berücksichtigt Anzahlung, Inzahlungnahme, Steuern und Gebühren, und der Studienkredit-Rechner zeigt, wie viel Zeit und Zinsen eine Sondertilgung spart.