Beide beginnen gleich
Auf alle Schulden die Mindestrate zahlen und alles, was darüber hinaus möglich ist, in eine Zielschuld stecken. Ist sie getilgt, deren Rate zur nächsten Zielschuld hinzunehmen, sodass der Betrag für die Schulden mit jeder getilgten wächst. Die Methoden unterscheiden sich nur in der Reihenfolge.
Lawine: höchster Zinssatz zuerst
Die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst angehen. Das kostet insgesamt immer am wenigsten Zinsen und macht meist am schnellsten schuldenfrei. Rein rechnerisch ist es die bessere Wahl.
Schneeball: kleinster Betrag zuerst
Den kleinsten Restbetrag zuerst angehen, egal zu welchem Zins. Die erste Schuld ist schnell weg, das gibt ein Gefühl von Fortschritt und weniger Rechnungen im Blick. Der Preis sind etwas mehr Zinsen, wenig bei ähnlichen Zinssätzen, mehr, wenn ein großer Betrag hoch verzinst ist.
Welche wählen
Die Methode, die man durchhält, schlägt die, die man aufgibt. Wer schnelle Erfolge zum Dranbleiben braucht, nimmt den Schneeball. Wen die gesparte Summe motiviert, nimmt die Lawine. Beide sind weit besser, als nur die Mindestraten zu zahlen, was bei einer Kreditkarte Jahrzehnte dauern kann.
Mit den eigenen Schulden vergleichen
Restbeträge, Zinssätze und Mindestraten in den Schneeball- vs. Lawinen-Rechner eingeben, um für beide Methoden die Monate bis zur Schuldenfreiheit, die Gesamtzinsen und die Tilgungsreihenfolge zu sehen. Für eine einzelne Karte zeigt der Kreditkarten-Tilgungsrechner, wie lange eine feste Rate braucht.
Ein durchgerechnetes Beispiel
Drei Schulden und 650 € im Monat für die Tilgung, die Mindestraten plus 300 € extra:
| Schuld | Saldo | Zins | Mindestrate |
|---|---|---|---|
| Privatkredit | 1.500 € | 6 % | 50 € |
| Kundenkarte | 4.000 € | 15 % | 100 € |
| Kreditkarte | 8.000 € | 24 % | 200 € |
- Schneeball zahlt zuerst den Kredit über 1.500 €, dann die Kundenkarte, dann die Kreditkarte: 27 Monate und etwa 3.605 € Zinsen.
- Lawine zahlt zuerst die Kreditkarte mit 24 %: 26 Monate und etwa 2.824 € Zinsen.
Hier spart die Lawine etwa 780 € und einen Monat, weil der größte Saldo auch den höchsten Zins hat. Hat die kleinste Schuld auch den höchsten Zins, wählen beide Methoden dieselbe Reihenfolge.
Wie du beide Methoden beschleunigst
- Eine Umschuldung in einen günstigeren Ratenkredit kann die Zinsen deutlich senken. Prüf Gebühren und die Gesamtkosten, bevor du wechselst.
- Sonderzahlungen wie eine Steuererstattung oder Weihnachtsgeld gehen direkt an die Zielschuld.
- Mach keine neuen Schulden. Lass abbezahlte Karten ungenutzt, sonst wird der Plan nie fertig.