Mit den Ausgaben beginnen
Die Höhe des Vermögens hängt davon ab, was man im Ruhestand jährlich ausgibt, abzüglich gesetzlicher oder betrieblicher Rente. Viele planen mit 70 bis 80% der heutigen Ausgaben.
Die 4-%-Regel
Eine Studie von William Bengen aus dem Jahr 1994 zu US-Aktien- und Anleiherenditen ergab, dass eine Entnahme von 4% des Depots im ersten Jahr und danach desselben, um die Inflation erhöhten Betrags in jedem untersuchten historischen Zeitraum mindestens 30 Jahre reichte. Umgekehrt braucht man etwa das 25-Fache der jährlichen Ausgaben. Wer 40.000 im Jahr aus dem Vermögen entnimmt, braucht rund 1.000.000.
Für einen Ruhestand von mehr als 30 Jahren, etwa beim Frühruhestand (FIRE), setzen viele 3 bis 3,5% an, also das 29- bis 33-Fache der Ausgaben. Es ist eine Faustregel, keine Garantie.
Der Weg dorthin
- Früh anfangen: Geld, das mit Mitte zwanzig angelegt wird, hat Jahrzehnte für den Zinseszins.
- Den vollen Arbeitgeberzuschuss mitnehmen: 50% Zuschuss auf 6% des Gehalts sind sofort 50% Rendite auf dieses Geld.
- Steuerbegünstigte Konten nutzen: Roth-Konten werden heute versteuert und später steuerfrei entnommen, traditionelle umgekehrt. Ist der Steuersatz im Ruhestand niedriger als heute, gewinnt meist das traditionelle Konto, ist er höher, das Roth-Konto.
Rechner
Der Rentenrechner stellt das Vermögen den geplanten Ausgaben gegenüber. Der FIRE-Rechner ermittelt die eigene Zahl und die Jahre bis dahin, der 401(k)-Rechner berücksichtigt Arbeitgeberzuschuss und Gehaltserhöhungen, und der Roth- vs. traditionell-Rechner vergleicht die beiden Kontoarten.