Partir de vos dépenses
Le capital nécessaire dépend de ce que vous dépenserez chaque année à la retraite, moins les pensions que vous attendez. Beaucoup de gens prévoient 70 à 80 % de leurs dépenses actuelles.
La règle des 4 %
Une étude de William Bengen publiée en 1994 sur les rendements des actions et des obligations américaines a montré qu’un retrait de 4 % du portefeuille la première année, puis du même montant revalorisé de l’inflation, avait tenu au moins 30 ans sur toutes les périodes historiques testées. À l’inverse, il faut donc environ 25 fois vos dépenses annuelles. Dépenser 40 000 par an sur son épargne demande environ 1 000 000.
Pour une retraite de plus de 30 ans, comme une retraite anticipée (FIRE), beaucoup retiennent 3 à 3,5 %, soit 29 à 33 fois les dépenses. C’est une règle empirique, pas une garantie.
Y arriver
- Commencer tôt : l’argent placé à vingt-cinq ans a des décennies pour profiter des intérêts composés.
- Prendre tout l’abondement de l’employeur : un abondement de 50 % sur 6 % du salaire est un rendement immédiat de 50 % sur cet argent.
- Utiliser les comptes avantagés fiscalement : les comptes Roth américains sont imposés maintenant et retirés sans impôt, les comptes traditionnels c’est l’inverse. Si votre taux d’imposition à la retraite sera plus bas qu’aujourd’hui, le traditionnel l’emporte en général ; s’il sera plus élevé, le Roth.
Les outils
Le Calculateur de retraite projette votre épargne face à vos dépenses prévues. Le Calculateur FIRE donne votre chiffre et les années pour l’atteindre, le Calculateur 401(k) ajoute l’abondement et les augmentations, et le Calculateur Roth ou traditionnel compare les deux types de compte.