La règle 28/36
Beaucoup de prêteurs américains appliquent deux limites au revenu mensuel brut. En France, on raisonne plutôt avec un taux d’endettement maximal de 35 % du revenu net, assurance comprise.
- 28 % pour le logement : mensualité du prêt, taxe foncière, assurance habitation et charges de copropriété.
- 36 % pour toutes les dettes : le logement plus le crédit auto, le prêt étudiant et les minimums des cartes.
Avec 90 000 par an, soit 7 500 par mois, le logement devrait rester sous 2 100. Avec 400 par mois d’autres dettes, la limite de 36 %, 2 700, laisse 2 300 : c’est donc le chiffre le plus bas, 2 100, qui fixe le budget. Certains programmes de prêt acceptent jusqu’à 43 % ou plus au total.
De la mensualité au prix
Le prix que vous pouvez viser dépend du taux d’intérêt, de la durée du prêt, des taxes et de l’assurance, et de l’apport. Un taux plus élevé réduit le prêt qu’une même mensualité peut financer : votre budget change donc avec les taux.
L’apport
Aux États-Unis, un apport de 20 % évite en général l’assurance hypothécaire privée. On peut apporter moins, mais le prêt et la mensualité sont plus élevés. Prévoyez aussi les frais d’achat, souvent de 2 à 5 % du prix, davantage dans certains pays, comme les frais de notaire dans l’ancien en France.
Acheter ou louer
Acheter est d’autant plus intéressant qu’on reste longtemps, car les frais d’achat et de revente se répartissent sur plus d’années. Pour un séjour court, louer et placer la différence peut être gagnant.
Les outils
Le Calculateur de capacité d’achat immobilier estime votre fourchette de prix, le Calculateur d’apport calcule la somme nécessaire à la signature et le Calculateur louer ou acheter compare les deux sur la durée où vous comptez rester. Plus tard, le Calculateur de renégociation de crédit montre si un nouveau taux vaut les frais.