Les deux méthodes commencent pareil
Payez le minimum sur chaque dette, puis consacrez tout ce que vous pouvez en plus à une dette cible. Quand elle est soldée, ajoutez sa mensualité à la cible suivante : la somme consacrée aux dettes grossit à mesure qu’elles disparaissent. Les deux méthodes ne diffèrent que par l’ordre.
Avalanche : le taux le plus élevé d’abord
Visez la dette au taux d’intérêt le plus élevé. C’est toujours ce qui coûte le moins d’intérêts au total, et en général ce qui vous libère le plus tôt. C’est le bon choix si l’on ne regarde que les chiffres.
Boule de neige : le plus petit solde d’abord
Visez le plus petit solde, quel que soit son taux. Vous soldez vite la première dette, ce qui donne un sentiment de progrès et moins de factures à suivre. Le prix, ce sont quelques intérêts en plus : peu si les taux sont proches, davantage si un gros solde porte un taux élevé.
Laquelle choisir
La méthode que vous tenez bat celle que vous abandonnez. Si vous avez besoin de victoires rapides pour continuer, boule de neige. Si le total économisé vous motive, avalanche. L’une comme l’autre vaut bien mieux que de ne payer que les minimums, ce qui peut prendre des décennies sur une carte de crédit.
Les comparer avec vos dettes
Saisissez vos soldes, taux et minimums dans le Calculateur boule de neige ou avalanche pour voir, avec chaque méthode, les mois avant d’être libéré des dettes, les intérêts totaux et l’ordre de remboursement. Pour une seule carte, le Calculateur de remboursement de carte de crédit montre combien de temps prend une mensualité fixe.
Un exemple chiffré
Trois dettes et 650 € par mois pour les rembourser, les minimums plus 300 € de plus :
| Dette | Solde | Taux | Minimum |
|---|---|---|---|
| Prêt personnel | 1 500 € | 6 % | 50 € |
| Carte de magasin | 4 000 € | 15 % | 100 € |
| Crédit renouvelable | 8 000 € | 24 % | 200 € |
- La boule de neige rembourse d’abord le prêt de 1 500 €, puis la carte de magasin, puis le crédit renouvelable : 27 mois et environ 3 605 € d’intérêts.
- L’avalanche rembourse d’abord le crédit à 24 % : 26 mois et environ 2 824 € d’intérêts.
Ici, l’avalanche économise environ 780 € et un mois, car le plus gros solde a aussi le taux le plus élevé. Quand la plus petite dette a aussi le taux le plus élevé, les deux méthodes choisissent le même ordre.
Accélérer l’une ou l’autre méthode
- Un rachat de crédits à un taux plus bas peut réduire les intérêts. Vérifiez les frais et le coût total, souvent plus élevé si la durée s’allonge.
- Les rentrées exceptionnelles, comme un remboursement d’impôt ou une prime, vont directement à la dette ciblée.
- Ne contractez pas de nouvelles dettes. Laissez de côté les cartes remboursées, sinon le plan ne finit jamais.