कर्ज़ चुकाने का स्नोबॉल बनाम एवलांच तरीका

दोनों की शुरुआत एक जैसी

हर कर्ज़ की न्यूनतम किस्त भरें, और जितना ज़्यादा दे सकें वह एक लक्ष्य कर्ज़ पर लगाएँ। जब वह चुक जाए, तो उसकी किस्त अगले लक्ष्य में जोड़ दें, ताकि हर चुके कर्ज़ के साथ कर्ज़ पर जाने वाली रकम बढ़ती जाए। दोनों तरीकों में फ़र्क सिर्फ़ क्रम का है।

एवलांच: सबसे ऊँची ब्याज दर पहले

सबसे ऊँची ब्याज दर वाला कर्ज़ पहले चुकाएँ। इसमें कुल ब्याज हमेशा सबसे कम लगता है और आम तौर पर आप सबसे जल्दी कर्ज़-मुक्त होते हैं। सिर्फ़ आँकड़ों के हिसाब से यही सही चुनाव है।

स्नोबॉल: सबसे छोटी रकम पहले

सबसे छोटी बकाया रकम पहले चुकाएँ, ब्याज दर चाहे जो हो। पहला कर्ज़ जल्दी खत्म होता है, जिससे आगे बढ़ने का एहसास होता है और नज़र रखने को कम बिल रहते हैं। इसकी कीमत थोड़ा ज़्यादा ब्याज है, जो दरें मिलती-जुलती हों तो कम और बड़ी रकम पर ऊँची दर हो तो ज़्यादा होता है।

कौन-सा चुनें

जिस तरीके पर आप टिके रहें, वह उस तरीके से बेहतर है जिसे आप छोड़ दें। अगर आगे बढ़ते रहने के लिए जल्दी जीत चाहिए, तो स्नोबॉल। अगर कुल बचत आपको प्रेरित करती है, तो एवलांच। दोनों ही सिर्फ़ न्यूनतम किस्त भरने से कहीं बेहतर हैं, जिसमें क्रेडिट कार्ड पर दशकों लग सकते हैं।

अपने कर्ज़ों से तुलना करें

अपनी बकाया रकम, ब्याज दर और न्यूनतम किस्त डेट स्नोबॉल बनाम एवलांच कैलकुलेटर में डालें और दोनों तरीकों में कर्ज़-मुक्त होने के महीने, कुल ब्याज और चुकाने का क्रम देखें। एक कार्ड के लिए क्रेडिट कार्ड चुकाने का कैलकुलेटर बताता है कि तय किस्त से कितना समय लगेगा।

एक हल किया हुआ उदाहरण

तीन क़र्ज़ और उन्हें चुकाने के लिए हर महीने ₹65,000, यानी न्यूनतम भुगतान और ₹30,000 अतिरिक्त:

• स्नोबॉल पहले ₹1.5 लाख का लोन चुकाता है, फिर स्टोर कार्ड, फिर क्रेडिट कार्ड: 27 महीने और लगभग ₹3.6 लाख ब्याज।
• एवलांच पहले 24% वाला क्रेडिट कार्ड चुकाता है: 26 महीने और लगभग ₹2.82 लाख ब्याज।

यहाँ एवलांच लगभग ₹78,000 और एक महीना बचाता है, क्योंकि सबसे बड़े बकाये पर ब्याज भी सबसे ज़्यादा है। जब सबसे छोटे क़र्ज़ पर ही सबसे ज़्यादा ब्याज हो, तो दोनों तरीक़े एक ही क्रम चुनते हैं।

दोनों तरीक़ों को तेज़ करने के उपाय

• बैलेंस ट्रांसफ़र या कम ब्याज वाला लोन कुछ समय के लिए ब्याज घटा सकता है। प्रोसेसिंग फ़ीस और ऑफ़र ख़त्म होने के बाद की ब्याज दर देख लें।
• अतिरिक्त पैसा, जैसे बोनस या टैक्स रिफ़ंड, सीधे लक्ष्य वाले क़र्ज़ में डालें।
• नया क़र्ज़ न लें। चुकाए गए कार्ड इस्तेमाल न करें, वरना योजना कभी पूरी नहीं होती।