Los dos métodos empiezan igual
Paga el mínimo de cada deuda y destina todo lo que puedas de más a una deuda objetivo. Cuando esté pagada, suma su cuota a la siguiente, de modo que lo que dedicas a las deudas crece a medida que desaparecen. Los dos métodos solo se diferencian en el orden.
Avalancha: primero el tipo de interés más alto
Ataca la deuda con el tipo de interés más alto. Siempre es lo que menos intereses cuesta en total y suele ser lo que antes te deja sin deudas. Es la elección si solo miras los números.
Bola de nieve: primero el saldo más pequeño
Ataca el saldo más pequeño, tenga el tipo que tenga. Liquidas la primera deuda pronto, lo que da sensación de avance y menos recibos que vigilar. El coste son algunos intereses de más, poca cosa si los tipos son parecidos y más si un saldo grande tiene un tipo alto.
Cuál elegir
El método que mantienes gana al que abandonas. Si necesitas victorias rápidas para seguir, bola de nieve. Si te motiva el total ahorrado, avalancha. Cualquiera de los dos es mucho mejor que pagar solo los mínimos, que en una tarjeta de crédito puede llevar décadas.
Compáralos con tus deudas
Introduce tus saldos, tipos y mínimos en la Calculadora bola de nieve y avalancha para ver los meses hasta quedar sin deudas, los intereses totales y el orden de pago con cada método. Para una sola tarjeta, la Calculadora para pagar la tarjeta de crédito muestra cuánto tarda una cuota fija.
Un ejemplo resuelto
Tres deudas y 650 € al mes para pagarlas, los mínimos más 300 € extra:
| Deuda | Saldo | Interés | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal | 1.500 € | 6 % | 50 € |
| Tarjeta de tienda | 4.000 € | 15 % | 100 € |
| Tarjeta de crédito | 8.000 € | 24 % | 200 € |
- Bola de nieve paga primero el préstamo de 1.500 €, luego la tarjeta de tienda y después la de crédito: 27 meses y unos 3.605 € de intereses.
- Avalancha paga primero la tarjeta de crédito al 24 %: 26 meses y unos 2.824 € de intereses.
Aquí la avalancha ahorra unos 780 € y un mes, porque el saldo mayor tiene también el interés más alto. Cuando la deuda más pequeña tiene también el interés más alto, los dos métodos eligen el mismo orden.
Formas de acelerar cualquiera de los dos
- Un traspaso de saldo a una tarjeta con un interés introductorio bajo o nulo puede frenar los intereses durante un tiempo. Revisa la comisión del traspaso y el interés al terminar la oferta.
- Los ingresos extra, como una devolución de impuestos o una paga extra, van directos a la deuda objetivo.
- No añadas deuda nueva. Deja sin usar las tarjetas ya pagadas, o el plan nunca termina.