ঋণের স্নোবল বনাম ঋণের অ্যাভাল্যাঞ্চ

দুটি উপায়ই শুরু হয় একইভাবে

প্রতিটি ঋণে সবচেয়ে কম কিস্তিটি দিন, তারপর আপনার সামর্থ্যের বাড়তি সবটুকু একটি লক্ষ্য ঋণের দিকে ঢালুন। তা শোধ হয়ে গেলে তার কিস্তিটি পরের লক্ষ্যে জুড়ে দিন, তাই প্রতিটি ঋণ মিলিয়ে যাওয়ার সঙ্গে সঙ্গে আপনি ঋণের দিকে যতটা ছুড়ছেন তা বেড়েই চলে। দুটি উপায়ের তফাত কেবল ক্রমে।

অ্যাভাল্যাঞ্চ: আগে সবচেয়ে উঁচু সুদের হার

সবচেয়ে উঁচু সুদের হারের ঋণটিকে লক্ষ্য করুন। এতে সবমিলিয়ে সুদ সবসময়ই সবচেয়ে কম পড়ে আর সাধারণত আপনি সবচেয়ে তাড়াতাড়ি ঋণমুক্ত হন। কেবল সংখ্যার বিচারে এটিই বেছে নেওয়ার।

স্নোবল: আগে সবচেয়ে ছোট বাকি

সবচেয়ে ছোট বাকিটিকে লক্ষ্য করুন, তার হার যা-ই হোক। প্রথম ঋণটি আপনি দ্রুত মিটিয়ে দেন, যা এগোনোর একটি অনুভব দেয় আর নজর রাখার বিলও কমায়। এর দাম কিছু বাড়তি সুদ, যা হারগুলো কাছাকাছি হলে অল্প আর একটি বড় বাকিতে উঁচু হার থাকলে বেশি।

কোনটি বেছে নেবেন

যে উপায়ে আপনি লেগে থাকেন, সেটি যেটি আপনি ছেড়ে দেন তার চেয়ে ভালো। চলতে থাকতে গোড়াতেই কিছু জয় দরকার হলে স্নোবল। মোট কত বাঁচল তাতে উৎসাহ পেলে অ্যাভাল্যাঞ্চ। কেবল সবচেয়ে কম কিস্তি দেওয়ার চেয়ে দুটিই অনেক ভালো, কারণ তাতে একটি ক্রেডিট কার্ডে দশকও লেগে যেতে পারে।

নিজের ঋণ দিয়ে মিলিয়ে দেখুন

আপনার বাকি, হার আর সবচেয়ে কম কিস্তি ঋণের স্নোবল বনাম অ্যাভাল্যাঞ্চের হিসাব-এ লিখে দুটিরই ঋণমুক্ত হওয়ার মাস, মোট সুদ আর শোধের ক্রম দেখে নিন। একটিমাত্র কার্ডের জন্য ক্রেডিট কার্ড শোধের হিসাব দেখায় একটি বাঁধা কিস্তিতে কত সময় লাগে।

একটি কষে দেখানো উদাহরণ

তিনটি ঋণ, আর তাতে মাসে 650 খরচ করার মতো, অর্থাৎ সবচেয়ে কম কিস্তিগুলো আর তার সঙ্গে বাড়তি 300:

• স্নোবল আগে 1,500-র ঋণ শোধ করে, তারপর দোকানের কার্ড, তারপর ক্রেডিট কার্ড: 27 মাস আর সুদে প্রায় 3,605।
• অ্যাভাল্যাঞ্চ আগে 24%-র ক্রেডিট কার্ডটি শোধ করে: 26 মাস আর সুদে প্রায় 2,824।

এখানে অ্যাভাল্যাঞ্চ প্রায় 780 আর একটি মাস বাঁচায়, কারণ সবচেয়ে বড় বাকিটিরই হার সবচেয়ে উঁচু। সবচেয়ে ছোট ঋণটিরই হার সবচেয়ে উঁচু হলে দুটি উপায়ই একই ক্রম বেছে নেয়।

দুটি উপায়ই দ্রুত করার পথ

• কম কিংবা শূন্য শুরুর হারের একটি কার্ডে একটি বাকি বদলে নেওয়া কিছুদিনের জন্য সুদ থামিয়ে দিতে পারে। বদলের মাশুল আর প্রস্তাবটি শেষ হওয়ার পরের হার দেখে নিন।
• হাতে পড়া টাকা, যেমন একটি কর ফেরত কিংবা বোনাস, সোজা লক্ষ্য ঋণেই যায়।
• নতুন ঋণ জোড়া থামিয়ে দিন। শোধ হয়ে যাওয়া কার্ড ব্যবহার না করেই রেখে দিন, নইলে পরিকল্পনাটি কখনোই শেষ হয় না।