আপনার খরচ দিয়ে শুরু করুন
তহবিলের মাপ নির্ভর করে অবসরে আপনি বছরে কত খরচ করবেন তার ওপর, আর তা থেকে আপনি যে পেনশন বা সরকারি সুবিধা আশা করেন তা বাদ দিয়ে। অনেকে আজকের খরচের 70 থেকে 80% ধরেই পরিকল্পনা করেন।
4% নিয়ম
উইলিয়াম বেনজেনের মার্কিন শেয়ার ও বন্ডের ফেরত নিয়ে 1994-র একটি পড়াশোনায় দেখা যায়, প্রথম বছরে একটি পোর্টফোলিওর 4% তুলে নিয়ে তারপর মূল্যস্ফীতির সঙ্গে বাড়ানো একই পরিমাণ তুললে তা পরখ করা প্রতিটি ঐতিহাসিক সময়েই অন্তত 30 বছর টিকেছে। উল্টো করে বললে, আপনার দরকার বছরের খরচের প্রায় 25 গুণ। সঞ্চয় থেকে বছরে 40,000 খরচ করতে দরকার প্রায় 1,000,000।
30 বছরের চেয়ে লম্বা অবসরের জন্য, যেমন আগেভাগে অবসরে (FIRE), অনেকে 3 থেকে 3.5% ব্যবহার করেন, যার মানে খরচের 29 থেকে 33 গুণ। এটি একটি মোটা দাগের নিয়ম, কোনো নিশ্চয়তা নয়।
সেখানে পৌঁছানো
- তাড়াতাড়ি শুরু করুন: কুড়ির দশকে লাগানো টাকা চক্রবৃদ্ধিতে বাড়ার জন্য দশক পেয়ে যায়।
- মালিকের মেলানো পুরো টাকাটি নিন: বেতনের 6%-এ 50% মেলানো মানে ওই টাকায় সঙ্গে সঙ্গেই 50% ফেরত।
- করে-সুবিধার হিসাব ব্যবহার করুন: রথ হিসাবে কর এখনই বসে আর তোলার সময় কর লাগে না; প্রথাগত হিসাব ঠিক উল্টো। অবসরে আপনার করের হার আজকের চেয়ে কম হলে সাধারণত প্রথাগতই জেতে; বেশি হলে রথ।
হিসাব
অবসরের হিসাব আপনার সঞ্চয়কে আপনার ভাবা খরচের বিপরীতে এগিয়ে দেখায়। FIRE-র হিসাব আপনার সংখ্যা আর সেখানে পৌঁছানোর বছর বের করে, 401(k)-র হিসাব মালিকের মেলানো টাকা আর বেতন বাড়া জুড়ে দেয়, আর রথ বনাম প্রথাগতের হিসাব দুই ধরনের হিসাব মিলিয়ে দেখে।
একটি কষে দেখানো উদাহরণ
ধরুন আপনি অবসরে বছরে 50,000 খরচ করার আর একটি পেনশন বা সরকারি সুবিধা থেকে বছরে 20,000 পাওয়ার আশা করছেন। সঞ্চয়কে বছরে 30,000-র ফাঁকটি ঢাকতে হবে। 25 গুণে তা 750,000; আরও সাবধানী 30 গুণে 900,000।
সমান সঞ্চয়ে যা দাঁড়ায়
মূল্যস্ফীতির পরে বছরে 5% ফেরত নিয়ে মাসে 1,000 জমানো:
| বছর | মোট জমানো | শেষে দাম |
|---|---|---|
| 20 | 240,000 | 411,000 |
| 30 | 360,000 | 832,000 |
| 40 | 480,000 | 1,526,000 |
শেষ দশ বছর প্রথম তিরিশ বছরের প্রায় সমানই জোড়ে, আর তাই তাড়াতাড়ি শুরু করায় এত এসে যায়। সংখ্যাগুলো আজকের টাকায়, কারণ ফেরতটি মূল্যস্ফীতির পরের।
চেনা ভুল
- কর ভুলে যাওয়া। প্রথাগত হিসাব থেকে তোলায় আয় হিসেবেই কর বসে। খরচ করার জন্য বছরে 30,000-র একটি লক্ষ্যে কর বসার আগে 34,000 কিংবা তার বেশি দরকার হতে পারে।
- সরকারি ঢাকার আগে স্বাস্থ্যের খরচ। যুক্তরাষ্ট্রে Medicare শুরু হয় 65-এ। তার আগে অবসর নেওয়া মানে ততদিন পর্যন্ত স্বাস্থ্য বিমা নিজেই দেওয়া।
- মূল্যস্ফীতির আগের ফেরত নেওয়া। 3% মূল্যস্ফীতিতে একটি 7% ফেরত কেনার ক্ষমতা বছরে কেবল প্রায় 4%-ই বাড়ায়। আসল ফেরত নিয়ে আজকের টাকাতেই পরিকল্পনা করুন।
- গোড়ার খারাপ বছর। অবসরের প্রথম বছরগুলোতে বাজারের একটি পতন পরের একই পতনের চেয়ে বেশি ক্ষতি করে, কারণ তোলা ক্ষতিগুলো পাকা করে দেয়। এক-দুই বছরের খরচের একটি নগদ ঠেক সাহায্য করে।