अपने खर्च से शुरू करें
कितनी रकम चाहिए यह इस पर निर्भर है कि रिटायरमेंट में आप हर साल कितना खर्च करेंगे, उसमें से पेंशन या दूसरी तय आय घटाकर। बहुत लोग आज के खर्च के 70 से 80% की योजना बनाते हैं।
4% नियम
विलियम बेंगन की 1994 की एक स्टडी ने अमेरिकी शेयर और बॉन्ड रिटर्न पर पाया कि पहले साल पोर्टफ़ोलियो का 4% निकालना, और फिर हर साल वही रकम महँगाई के हिसाब से बढ़ाकर निकालना, जाँचे गए हर ऐतिहासिक दौर में कम से कम 30 साल चला। उलटकर देखें तो आपको लगभग सालाना खर्च का 25 गुना चाहिए। अगर बचत से सालाना 4,00,000 खर्च करने हैं, तो लगभग 1,00,00,000 चाहिए।
30 साल से लंबे रिटायरमेंट के लिए, जैसे जल्दी रिटायरमेंट (FIRE), बहुत लोग 3 से 3.5% मानते हैं, यानी खर्च का 29 से 33 गुना। यह एक अनुमान का नियम है, गारंटी नहीं। भारत में महँगाई अमेरिका से आम तौर पर ज़्यादा रही है, इसलिए कई लोग और कम निकासी दर मानते हैं।
वहाँ तक पहुँचना
- जल्दी शुरू करें: बीस-पच्चीस की उम्र में लगाया पैसा दशकों तक चक्रवृद्धि से बढ़ता है।
- एम्प्लॉयर का पूरा योगदान लें: सैलरी के 6% पर 50% मैच, उस पैसे पर तुरंत 50% रिटर्न है।
- टैक्स-लाभ वाले खाते इस्तेमाल करें: अमेरिका के Roth खाते पर अभी टैक्स लगता है और निकासी टैक्स-फ़्री होती है; ट्रेडिशनल खाते में उलटा। अगर रिटायरमेंट में आपकी टैक्स दर आज से कम होगी तो आम तौर पर ट्रेडिशनल जीतता है; ज़्यादा होगी तो Roth।
कैलकुलेटर
रिटायरमेंट कैलकुलेटर आपकी बचत का अनुमान आपके तय खर्च के सामने दिखाता है। FIRE कैलकुलेटर आपका नंबर और वहाँ पहुँचने के साल बताता है, 401(k) कैलकुलेटर एम्प्लॉयर का योगदान और सैलरी बढ़ोतरी जोड़ता है, और Roth बनाम ट्रेडिशनल कैलकुलेटर दोनों तरह के खातों की तुलना करता है।
एक हल किया हुआ उदाहरण
मान लें कि रिटायरमेंट में आपका सालाना ख़र्च 50,000 रहेगा और पेंशन से 20,000 सालाना मिलेंगे। बचत को हर साल के 30,000 के अंतर को पूरा करना है। 25 गुना पर यह 7,50,000 है; ज़्यादा सावधान 30 गुना पर 9,00,000।
नियमित बचत से क्या बनता है
महँगाई घटाने के बाद 5% सालाना रिटर्न पर हर महीने 1,000 की बचत:
| साल | कुल जमा | अंत में मूल्य |
|---|---|---|
| 20 | 2,40,000 | 4,11,000 |
| 30 | 3,60,000 | 8,32,000 |
| 40 | 4,80,000 | 15,26,000 |
आख़िरी दस साल लगभग उतना ही जोड़ते हैं जितना पहले तीस साल, इसीलिए जल्दी शुरू करना इतना मायने रखता है। ये आँकड़े आज के पैसे में हैं, क्योंकि रिटर्न महँगाई घटाने के बाद का है।
आम ग़लतियाँ
- टैक्स भूल जाना। कई पेंशन और बचत योजनाओं से निकाली रकम पर टैक्स लगता है। ख़र्च के लिए सालाना 30,000 के लक्ष्य पर टैक्स से पहले 34,000 या ज़्यादा चाहिए हो सकते हैं।
- सेहत के ख़र्च भूल जाना। उम्र के साथ हेल्थ इंश्योरेंस का प्रीमियम बढ़ता है, और कुछ ख़र्च अपनी जेब से जाते हैं। इन्हें ख़र्च में शामिल करें।
- महँगाई से पहले का रिटर्न लेना। 3% महँगाई के साथ 7% रिटर्न ख़रीदने की ताक़त सालाना सिर्फ़ 4% के आसपास बढ़ाता है। आज के पैसे में, वास्तविक रिटर्न से योजना बनाएँ।
- शुरुआती साल ख़राब रहना। रिटायरमेंट के पहले सालों में बाज़ार गिरे तो नुक़सान बाद की उतनी ही गिरावट से ज़्यादा होता है, क्योंकि निकासी घाटे को पक्का कर देती है। एक-दो साल के ख़र्च जितना कैश रखना मदद करता है।