كم أحتاج لأتقاعد؟

ابدأ بنفقاتك

يعتمد حجم المدخرات على ما ستنفقه كل سنة في التقاعد، ناقص المعاش الحكومي أو معاش العمل الذي تتوقعه. يحسب كثيرون بين 70 و80% من نفقاتهم الحالية.

قاعدة 4%

خلصت دراسة أجراها William Bengen في 1994 على عوائد الأسهم والسندات الأمريكية إلى أن سحب 4% من المحفظة في السنة الأولى، ثم المبلغ نفسه معدَّلًا حسب التضخم، دام 30 سنة على الأقل في كل الفترات التاريخية المدروسة. وبالعكس، تحتاج إلى نحو 25 ضعف نفقاتك السنوية. إنفاق 40,000 سنويًا من المدخرات يتطلب نحو 1,000,000.

لتقاعد يتجاوز 30 سنة، كما في التقاعد المبكر (FIRE)، يستخدم كثيرون 3 أو 3.5%، أي من 29 إلى 33 ضعف النفقات. إنها قاعدة عملية، لا ضمان.

كيف تصل

• ابدأ مبكرًا: المال المستثمر في العشرينيات أمامه عقود لينمو بالفائدة المركبة.
• استفد من كامل مساهمة صاحب العمل: مساهمة بنسبة 50% على 6% من الراتب عائد فوري بنسبة 50% على ذلك المال.
• استخدم الحسابات ذات المزايا الضريبية: في الولايات المتحدة، حسابات Roth تُدفع ضريبتها الآن وتُسحب دون ضرائب؛ والتقليدية بالعكس. إن كان سعر ضريبتك في التقاعد أقل من اليوم، فالتقليدي يفوز عادةً؛ وإن كان أعلى، فـ Roth.

الحاسبات

تعرض حاسبة التقاعد مدخراتك مقابل ما تخطط لإنفاقه. وتجد حاسبة FIRE رقمك والسنوات اللازمة للوصول إليه، وتضيف حاسبة 401(k) مساهمة صاحب العمل وزيادات الراتب، وتقارن حاسبة Roth مقابل التقليدي نوعي الحسابين.

مثال محلول

افترض أنك تتوقع إنفاق 50,000 سنويًا في التقاعد وتلقي 20,000 سنويًا من معاش. على المدخرات أن تغطي الفرق البالغ 30,000 سنويًا. بالضرب في 25 تحتاج 750,000؛ وبالمعامل الأحوط 30، ‏900,000.

ما يجمعه الادخار المنتظم

بادخار 1,000 شهريًا بعائد سنوي 5% بعد خصم التضخم:

السنوات العشر الأخيرة تضيف تقريبًا بقدر السنوات الثلاثين الأولى، ولهذا يهم البدء المبكر كثيرًا. والأرقام بأموال اليوم، لأن العائد يخصم التضخم أصلًا.

أخطاء شائعة

• نسيان الضرائب. في بلدان كثيرة تُفرض الضريبة على مسحوبات خطط التقاعد كدخل. وهدف 30,000 سنويًا للإنفاق قد يتطلب 34,000 أو أكثر قبل الضريبة.
• النفقات الصحية. حيث لا تغطي الرعاية الصحية العامة كل شيء، أو كما في الولايات المتحدة، حيث يبدأ Medicare عند 65، يعني التقاعد المبكر دفع تأمين صحي خاص.
• استخدام عوائد دون خصم التضخم. عائد 7% مع تضخم 3% يزيد القوة الشرائية بنحو 4% فقط سنويًا. خطط بأموال اليوم وبعوائد حقيقية.
• سنوات أولى سيئة. هبوط السوق في السنوات الأولى من التقاعد يضر أكثر من الهبوط نفسه لاحقًا، لأن المسحوبات تثبّت الخسائر. واحتياطي نقدي يكفي سنة أو سنتين من الإنفاق يساعد.