Empieza por tus gastos
El tamaño del ahorro depende de lo que vayas a gastar cada año en la jubilación, menos la pensión pública o de empresa que esperes. Mucha gente calcula entre el 70 y el 80% de sus gastos actuales.
La regla del 4%
Un estudio de 1994 de William Bengen sobre las rentabilidades de acciones y bonos de Estados Unidos concluyó que retirar el 4% de una cartera el primer año, y después la misma cantidad actualizada con la inflación, duraba al menos 30 años en todos los periodos históricos analizados. Dicho al revés, necesitas unas 25 veces tus gastos anuales. Gastar 40 000 al año del ahorro requiere alrededor de 1 000 000.
Para una jubilación de más de 30 años, como en la jubilación anticipada (FIRE), mucha gente usa un 3 o 3,5%, es decir, de 29 a 33 veces los gastos. Es una regla práctica, no una garantía.
Cómo llegar
- Empieza pronto: el dinero invertido a los veintitantos tiene décadas para crecer con el interés compuesto.
- Aprovecha toda la aportación de la empresa: una aportación del 50% sobre el 6% del sueldo es un rendimiento inmediato del 50% sobre ese dinero.
- Usa cuentas con ventajas fiscales: las cuentas Roth tributan ahora y se retiran sin impuestos; las tradicionales, al revés. Si tu tipo en la jubilación será menor que hoy, suele ganar la tradicional; si será mayor, la Roth.
Calculadoras
La Calculadora de jubilación proyecta tu ahorro frente a lo que piensas gastar. La Calculadora FIRE encuentra tu número y los años para llegar a él, la Calculadora de 401(k) añade la aportación de la empresa y las subidas de sueldo, y la Calculadora Roth vs tradicional compara los dos tipos de cuenta.