Empieza por tus gastos
El tamaño del ahorro depende de lo que vayas a gastar cada año en la jubilación, menos la pensión pública o de empresa que esperes. Mucha gente calcula entre el 70 y el 80% de sus gastos actuales.
La regla del 4%
Un estudio de 1994 de William Bengen sobre las rentabilidades de acciones y bonos de Estados Unidos concluyó que retirar el 4% de una cartera el primer año, y después la misma cantidad actualizada con la inflación, duraba al menos 30 años en todos los periodos históricos analizados. Dicho al revés, necesitas unas 25 veces tus gastos anuales. Gastar 40 000 al año del ahorro requiere alrededor de 1 000 000.
Para una jubilación de más de 30 años, como en la jubilación anticipada (FIRE), mucha gente usa un 3 o 3,5%, es decir, de 29 a 33 veces los gastos. Es una regla práctica, no una garantía.
Cómo llegar
- Empieza pronto: el dinero invertido a los veintitantos tiene décadas para crecer con el interés compuesto.
- Aprovecha toda la aportación de la empresa: una aportación del 50% sobre el 6% del sueldo es un rendimiento inmediato del 50% sobre ese dinero.
- Usa cuentas con ventajas fiscales: las cuentas Roth tributan ahora y se retiran sin impuestos; las tradicionales, al revés. Si tu tipo en la jubilación será menor que hoy, suele ganar la tradicional; si será mayor, la Roth.
Calculadoras
La Calculadora de jubilación proyecta tu ahorro frente a lo que piensas gastar. La Calculadora FIRE encuentra tu número y los años para llegar a él, la Calculadora de 401(k) añade la aportación de la empresa y las subidas de sueldo, y la Calculadora Roth vs tradicional compara los dos tipos de cuenta.
Un ejemplo resuelto
Supón que esperas gastar 50.000 al año en la jubilación y recibir 20.000 al año de una pensión. Los ahorros tienen que cubrir la diferencia de 30.000 al año. Multiplicando por 25 son 750.000; con el factor más prudente de 30, 900.000.
Lo que suma un ahorro constante
Ahorrando 1.000 al mes con una rentabilidad anual del 5 % descontada la inflación:
| Años | Total ahorrado | Valor al final |
|---|---|---|
| 20 | 240.000 | 411.000 |
| 30 | 360.000 | 832.000 |
| 40 | 480.000 | 1.526.000 |
Los últimos diez años suman casi tanto como los primeros treinta, y por eso empezar pronto importa tanto. Las cifras están en dinero de hoy, porque la rentabilidad ya descuenta la inflación.
Errores frecuentes
- Olvidar los impuestos. Los rescates de muchos planes de pensiones tributan como renta. Un objetivo de 30.000 al año para gastar puede requerir 34.000 o más antes de impuestos.
- Gastos de salud. Donde la sanidad pública no lo cubre todo, o como en EE. UU., donde Medicare empieza a los 65, jubilarse antes implica pagar un seguro médico propio.
- Usar rentabilidades sin descontar la inflación. Un 7 % con una inflación del 3 % aumenta el poder adquisitivo solo un 4 % al año aproximadamente. Planifica en dinero de hoy con rentabilidades reales.
- Malos primeros años. Una caída del mercado en los primeros años de jubilación hace más daño que la misma caída más tarde, porque los retiros consolidan las pérdidas. Un colchón de efectivo de uno o dos años de gasto ayuda.