Mulai dari pengeluaran
Besarnya dana tergantung pada apa yang akan Anda belanjakan setiap tahun saat pensiun, dikurangi uang pensiun atau jaminan hari tua yang Anda harapkan. Banyak orang merencanakan 70 sampai 80% dari pengeluaran saat ini.
Aturan 4%
Studi William Bengen tahun 1994 tentang imbal hasil saham dan obligasi Amerika Serikat menemukan bahwa menarik 4% portofolio pada tahun pertama, lalu jumlah yang sama yang dinaikkan mengikuti inflasi, bertahan setidaknya 30 tahun di setiap periode sejarah yang diuji. Dibalik, Anda membutuhkan sekitar 25 kali pengeluaran tahunan. Membelanjakan 40.000 per tahun dari tabungan butuh sekitar 1.000.000.
Untuk masa pensiun lebih dari 30 tahun, seperti pensiun dini (FIRE), banyak orang memakai 3 sampai 3,5%, artinya 29 sampai 33 kali pengeluaran. Ini patokan kasar, bukan jaminan.
Cara mencapainya
- Mulai lebih awal: uang yang diinvestasikan di usia dua puluhan punya puluhan tahun untuk berbunga majemuk.
- Ambil seluruh kontribusi pemberi kerja: tambahan 50% atas 6% gaji berarti imbal hasil 50% seketika atas uang itu.
- Gunakan rekening berkeuntungan pajak: rekening Roth di AS dipajaki sekarang dan ditarik bebas pajak; rekening tradisional sebaliknya. Bila tarif pajak Anda saat pensiun lebih rendah dari sekarang, tradisional biasanya unggul; bila lebih tinggi, Roth.
Kalkulator
Kalkulator Pensiun memproyeksikan tabungan Anda terhadap rencana pengeluaran. Kalkulator FIRE menemukan angka Anda dan lama waktu untuk mencapainya, Kalkulator 401(k) menambahkan kontribusi pemberi kerja dan kenaikan gaji, dan Kalkulator Roth vs Tradisional membandingkan kedua jenis rekening.
Contoh perhitungan
Misalkan Anda memperkirakan pengeluaran 50.000 per tahun saat pensiun dan menerima 20.000 per tahun dari dana pensiun. Tabungan harus menutup selisih 30.000 per tahun. Dengan 25 kali, itu 750.000; dengan angka yang lebih hati-hati, 30 kali, menjadi 900.000.
Hasil menabung secara rutin
Menabung 1.000 per bulan dengan hasil 5% per tahun setelah inflasi:
| Tahun | Total ditabung | Nilai di akhir |
|---|---|---|
| 20 | 240.000 | 411.000 |
| 30 | 360.000 | 832.000 |
| 40 | 480.000 | 1.526.000 |
Sepuluh tahun terakhir menambah hampir sebanyak tiga puluh tahun pertama, dan itulah sebabnya memulai lebih awal sangat berpengaruh. Angka-angka ini dalam nilai uang sekarang, karena hasilnya sudah dikurangi inflasi.
Kesalahan umum
- Melupakan pajak. Penarikan dari banyak program pensiun dikenai pajak. Target pengeluaran 30.000 per tahun bisa butuh 34.000 atau lebih sebelum pajak.
- Melupakan biaya kesehatan. Premi asuransi kesehatan naik seiring usia, dan sebagian biaya tetap ditanggung sendiri. Masukkan itu ke dalam pengeluaran.
- Memakai hasil sebelum inflasi. Hasil 7% dengan inflasi 3% hanya menambah daya beli sekitar 4% per tahun. Rencanakan dalam nilai uang sekarang dengan hasil riil.
- Tahun-tahun awal yang buruk. Pasar yang jatuh di tahun-tahun awal pensiun lebih merugikan daripada penurunan yang sama di tahun-tahun akhir, karena penarikan mengunci kerugian. Dana kas untuk satu atau dua tahun pengeluaran membantu.