Harcamalarınla başla
Birikimin büyüklüğü, emeklilikte her yıl ne harcayacağına, beklediğin emekli aylığı ya da devlet ödemeleri çıkarılarak bağlıdır. Birçok kişi şu anki harcamalarının %70–80’ine göre plan yapar.
%4 kuralı
William Bengen’in 1994’te ABD hisse senedi ve tahvil getirileri üzerine yaptığı bir çalışma, bir portföyün ilk yılında %4’ünü, sonra enflasyonla artırılmış aynı tutarı çekmenin, test edilen her tarihsel dönemde en az 30 yıl yettiğini buldu. Tersinden bakınca yıllık harcamanın yaklaşık 25 katına ihtiyacın vardır. Birikimden yılda 400.000 harcamak yaklaşık 10.000.000 gerektirir.
Erken emeklilikte (FIRE) olduğu gibi 30 yıldan uzun bir emeklilik için birçok kişi %3–3,5 kullanır; bu harcamanın 29–33 katı demektir. Bu bir pratik kuraldır, garanti değildir; Türkiye’deki gibi yüksek enflasyonlu ekonomilerde reel getirilere göre düşünmek daha da önemlidir.
Oraya ulaşmak
- Erken başla: yirmili yaşlarda yatırılan paranın bileşik büyümek için onlarca yılı vardır.
- İşveren katkısının tamamını al: maaşın %6’sına %50’lik bir işveren katkısı, o paraya anında %50 getiri demektir. Türkiye’de Bireysel Emeklilik Sistemi’ne (BES) yaptığın katkılara devlet katkısı da eklenir.
- Vergi avantajlı hesapları kullan: ABD’de Roth hesaplar şimdi vergilendirilir ve vergisiz çekilir; geleneksel hesaplar tersidir. Emeklilikteki vergi oranın bugünkünden düşük olacaksa geleneksel genellikle kazanır; yüksek olacaksa Roth.
Hesaplayıcılar
Emeklilik hesaplayıcı birikimini harcamayı planladığın tutara karşı yansıtır. FIRE hesaplayıcı sayını ve ona ulaşma yıllarını bulur, 401(k) hesaplayıcı işveren katkısını ve zamları ekler, Roth ve geleneksel hesap karşılaştırma da iki hesap türünü karşılaştırır.
Çözümlü bir örnek
Emeklilikte yılda 50.000 harcamayı ve bir emekli maaşından ya da devlet yardımlarından yılda 20.000 almayı beklediğini varsay. Birikimlerin yılda 30.000’lik açığı kapatmalı. 25 katında bu 750.000; daha tedbirli 30 katında 900.000 eder.
Düzenli birikim neye ulaşır
Enflasyondan sonra yılda %5 getiriyle ayda 1.000 biriktirmek:
| Yıl | Biriktirilen toplam | Sonundaki değer |
|---|---|---|
| 20 | 240.000 | 411.000 |
| 30 | 360.000 | 832.000 |
| 40 | 480.000 | 1.526.000 |
Son on yıl neredeyse ilk otuz yıl kadar ekler; erken başlamanın bu kadar önemli olmasının nedeni budur. Getiri enflasyondan sonra olduğu için bu değerler bugünün parasıyladır.
Yaygın hatalar
- Vergiyi unutmak. Geleneksel hesaplardan çekimler gelir olarak vergilendirilir. Harcamak için yılda 30.000’lik bir hedef, vergiden önce 34.000 ya da daha fazlasını gerektirebilir.
- Kamu güvencesinden önceki sağlık masrafları. ABD’de Medicare 65’te başlar. Daha erken emekli olmak, o zamana kadar sağlık sigortasını kendin ödemek demektir.
- Enflasyondan önceki getirileri kullanmak. %3 enflasyonla %7 getiri, alım gücünü yılda yalnızca yaklaşık %4 büyütür. Gerçek getirilerle, bugünün parasıyla plan yap.
- Kötü ilk yıllar. Emekliliğin ilk yıllarındaki bir piyasa düşüşü, aynı düşüşün sonradan olmasından daha çok zarar verir, çünkü çekimler kayıpları kalıcı kılar. Bir ya da iki yıllık harcamalık nakit tamponu yardım eder.