Comece pelos seus gastos
O tamanho do patrimônio depende do que você vai gastar por ano na aposentadoria, menos a aposentadoria pública ou privada que espera receber. Muita gente planeja com 70 a 80% dos gastos atuais.
A regra dos 4%
Um estudo de 1994 de William Bengen sobre os retornos de ações e títulos dos Estados Unidos concluiu que retirar 4% de uma carteira no primeiro ano, e depois o mesmo valor corrigido pela inflação, durou pelo menos 30 anos em todos os períodos históricos testados. Ao contrário, você precisa de cerca de 25 vezes o seu gasto anual. Gastar 40.000 por ano do patrimônio exige cerca de 1.000.000.
Para uma aposentadoria de mais de 30 anos, como na aposentadoria antecipada (FIRE), muita gente usa 3 a 3,5%, ou seja, de 29 a 33 vezes os gastos. É uma regra prática, não uma garantia.
Chegando lá
- Comece cedo: o dinheiro investido aos vinte e poucos anos tem décadas para render juros compostos.
- Aproveite toda a contrapartida do empregador: uma contrapartida de 50% sobre 6% do salário é um retorno imediato de 50% sobre esse dinheiro.
- Use contas com vantagens fiscais: as contas Roth são tributadas agora e sacadas sem imposto; as tradicionais, ao contrário. Se a sua alíquota na aposentadoria for menor que hoje, a tradicional costuma ganhar; se for maior, a Roth.
Calculadoras
A Calculadora de aposentadoria projeta o seu patrimônio contra o que você pretende gastar. A Calculadora FIRE encontra o seu número e os anos para chegar a ele, a Calculadora de 401(k) soma a contrapartida do empregador e os aumentos, e a Calculadora Roth vs tradicional compara os dois tipos de conta.
Um exemplo resolvido
Suponha que você espera gastar 50.000 por ano na aposentadoria e receber 20.000 por ano de previdência. As economias precisam cobrir a diferença de 30.000 por ano. Com 25 vezes, são 750.000; com o fator mais prudente de 30 vezes, 900.000.
Quanto rende poupar com regularidade
Poupando 1.000 por mês com retorno de 5% ao ano acima da inflação:
| Anos | Total poupado | Valor no fim |
|---|---|---|
| 20 | 240.000 | 411.000 |
| 30 | 360.000 | 832.000 |
| 40 | 480.000 | 1.526.000 |
Os últimos dez anos somam quase tanto quanto os primeiros trinta, e por isso começar cedo pesa tanto. Os valores estão em dinheiro de hoje, porque o retorno já desconta a inflação.
Erros comuns
- Esquecer o imposto. Resgates de muitos planos de previdência são tributados. Uma meta de 30.000 por ano para gastar pode exigir 34.000 ou mais antes do imposto.
- Custos de saúde. Planos de saúde ficam mais caros com a idade. Nos EUA, o Medicare só começa aos 65, então quem se aposenta antes paga o seguro por conta própria.
- Usar retornos sem descontar a inflação. Um retorno de 7% com inflação de 3% aumenta o poder de compra em só cerca de 4% ao ano. Planeje em dinheiro de hoje, com retornos reais.
- Anos iniciais ruins. Uma queda do mercado nos primeiros anos da aposentadoria faz mais estrago que a mesma queda depois, porque os saques realizam as perdas. Uma reserva em caixa de um ou dois anos de gastos ajuda.