Os dois métodos começam igual
Pague o mínimo de todas as dívidas e coloque tudo o que puder a mais em uma dívida-alvo. Quando ela for quitada, some a parcela dela à próxima, de modo que o valor destinado às dívidas cresce conforme cada uma some. Os dois métodos só diferem na ordem.
Avalanche: primeiro a taxa de juros mais alta
Ataque a dívida com a taxa de juros mais alta. Isso sempre custa menos juros no total e costuma deixar você sem dívidas mais cedo. É a escolha se você olhar só para os números.
Bola de neve: primeiro o menor saldo
Ataque o menor saldo, seja qual for a taxa. Você quita a primeira dívida rápido, o que dá sensação de progresso e menos contas para acompanhar. O custo são alguns juros a mais, pouco quando as taxas são parecidas e mais quando um saldo grande tem uma taxa alta.
Qual escolher
O método que você mantém vence o que você abandona. Se precisa de vitórias rápidas para continuar, bola de neve. Se o que motiva é o total economizado, avalanche. Qualquer um dos dois é muito melhor do que pagar só os mínimos, o que num cartão de crédito pode levar décadas.
Compare com as suas dívidas
Informe seus saldos, taxas e mínimos na Calculadora bola de neve vs avalanche para ver os meses até ficar sem dívidas, os juros totais e a ordem de quitação nos dois métodos. Para um único cartão, a Calculadora de quitação do cartão de crédito mostra quanto tempo leva uma parcela fixa.
Um exemplo resolvido
Três dívidas e 650 por mês para pagá-las, os mínimos mais 300 extras:
| Dívida | Saldo | Juros ao ano | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Empréstimo pessoal | 1.500 | 6% | 50 |
| Cartão de loja | 4.000 | 15% | 100 |
| Cartão de crédito | 8.000 | 24% | 200 |
- Bola de neve paga primeiro o empréstimo de 1.500, depois o cartão de loja e por fim o cartão de crédito: 27 meses e cerca de 3.605 em juros.
- Avalanche paga primeiro o cartão de crédito a 24%: 26 meses e cerca de 2.824 em juros.
Aqui a avalanche economiza cerca de 780 e um mês, porque o maior saldo também tem os juros mais altos. Quando a menor dívida também tem os juros mais altos, os dois métodos escolhem a mesma ordem.
Formas de acelerar qualquer um dos métodos
- Uma portabilidade ou transferência de saldo para uma opção com juros menores pode reduzir os juros por um tempo. Confira as tarifas e os juros depois que a oferta acabar.
- Dinheiro extra, como restituição de imposto ou 13º salário, vai direto para a dívida-alvo.
- Não faça dívidas novas. Deixe de usar os cartões já quitados, ou o plano nunca termina.