借金返済のスノーボール法とアバランチ法

始め方は同じ

すべての借金に最低返済額を払い、上乗せできる分はすべて1つの目標の借金に回します。それを完済したら、その返済額を次の目標に加えるので、借金が1つ片付くごとに返済に回す額が大きくなっていきます。2つの方法の違いは順番だけです。

アバランチ法: 金利の高いものから

金利が最も高い借金から返します。支払う利息の総額は必ず最も少なくなり、ふつうは最も早く完済できます。数字だけで選ぶならこちらです。

スノーボール法: 残高の小さいものから

金利に関係なく、残高が最も小さい借金から返します。最初の借金がすぐに片付くので、前に進んでいる実感があり、管理する請求も減ります。代わりに利息が少し多くかかります。金利が似ていれば差はわずかですが、大きな残高に高い金利が付いていると差が大きくなります。

どちらを選ぶか

続けられる方法が、途中でやめてしまう方法に勝ちます。早く成果を感じたほうが続けられるならスノーボール法、節約できる総額がやる気になるならアバランチ法です。どちらも、最低返済額だけを払い続けるよりずっとよい方法です。クレジットカードでは、最低額だけでは何十年もかかることがあります。

自分の借金で比べる

スノーボール法・アバランチ法の比較に残高、金利、最低返済額を入れると、両方の方法について完済までの月数、利息の総額、返済の順番がわかります。カード1枚だけなら、クレジットカード返済の計算で一定額の返済で何か月かかるかがわかります。

計算例

3つの借金があり、毎月65,000円を返済に回せるとします。最低返済額に30,000円を上乗せした額です。

• スノーボール方式は、15万円のローン、カードローン、リボ払いの順に返します。27か月かかり、利息は約360,500円です。
• アバランチ方式は、年利24%のリボ払いから返します。26か月で、利息は約282,400円です。

この例では、残高がいちばん大きい借金の金利もいちばん高いため、アバランチ方式のほうが約78,000円と1か月得をします。いちばん小さい借金の金利がいちばん高い場合は、どちらの方式でも順番は同じになります。

どちらの方式でも早く返すコツ

• 金利の低いローンへの借り換えやおまとめローンで利息を減らせることがあります。手数料と、返済期間が延びた場合の総額を確認してください。
• ボーナスや税金の還付金などの臨時収入は、そのまま狙っている借金に回します。
• 新しい借金をしない。返し終えたカードは使わないでください。そうしないと計画が終わりません。