Оба метода начинаются одинаково
Платите минимум по каждому долгу, а всё, что можете сверх этого, направляйте на один целевой долг. Когда он погашен, добавьте его платёж к следующей цели, так что сумма, которую вы бросаете на долги, растёт по мере их исчезновения. Методы различаются только порядком.
Лавина: сначала самая высокая ставка
Целью становится долг с самой высокой процентной ставкой. Это всегда даёт наименьшую общую переплату по процентам и обычно быстрее всего освобождает от долгов. Это выбор, если смотреть только на цифры.
Снежный ком: сначала самый маленький остаток
Целью становится самый маленький остаток, независимо от ставки. Первый долг уходит быстро, что даёт ощущение прогресса и меньше счетов для отслеживания. Цена — некоторая дополнительная переплата: небольшая, когда ставки похожи, и больше, когда у крупного долга высокая ставка.
Что выбрать
Метод, которого вы придерживаетесь, лучше метода, который вы бросили. Если вам нужны ранние победы, чтобы не сдаться, — снежный ком. Если мотивирует общая экономия — лавина. Любой из них намного лучше, чем платить только минимум, что по кредитной карте может растянуться на десятилетия.
Сравните их на своих долгах
Введите остатки, ставки и минимальные платежи в Калькулятор: снежный ком или лавина, чтобы увидеть срок до освобождения от долгов, общую переплату и порядок погашения для обоих методов. Для одной карты Калькулятор погашения кредитной карты показывает, сколько времени займёт фиксированный платёж.
Разобранный пример
Три долга, на которые можно тратить 650 в месяц: минимальные платежи плюс 300 сверху:
| Долг | Остаток | Ставка | Минимум |
|---|---|---|---|
| Потребительский кредит | 1500 | 6% | 50 |
| Карта магазина | 4000 | 15% | 100 |
| Кредитная карта | 8000 | 24% | 200 |
- Снежный ком сначала гасит кредит в 1500, затем карту магазина, затем кредитную карту: 27 месяцев и около 3605 процентов.
- Лавина сначала гасит кредитную карту под 24%: 26 месяцев и около 2824 процентов.
Здесь лавина экономит около 780 и месяц, потому что у самого большого остатка ещё и самая высокая ставка. Когда у самого маленького долга самая высокая ставка, оба метода выбирают один и тот же порядок.
Как ускорить любой метод
- Перевод долга на карту с низкой или нулевой вводной ставкой может на время остановить проценты. Проверьте комиссию за перевод и ставку после окончания предложения.
- Неожиданные поступления, например налоговый вычет или премия, сразу идут на целевой долг.
- Не набирайте новых долгов. Не пользуйтесь погашенными картами, иначе план никогда не закончится.