Один фиксированный платёж из двух частей
У автокредита, образовательного кредита или ипотеки платёж обычно одинаковый каждый месяц. Каждый платёж сначала покрывает проценты, начисленные на остаток за этот месяц, а остальное уменьшает долг. Это соотношение меняется каждый месяц, а его таблица называется графиком платежей.
Разобранный пример
Возьмём $20 000 под 6% годовых на 5 лет. Месячная ставка — 0,5%, и платёж получается $386,66.
- Месяц 1: проценты — $20 000 × 0,5% = $100, так что на погашение долга идёт лишь $286,66.
- По мере уменьшения остатка уменьшаются и проценты каждого месяца, и всё большая часть того же платежа идёт на погашение долга.
- К последнему платежу почти всё — основной долг. За 60 месяцев вы заплатите около $3199 процентов.
Калькулятор графика платежей показывает это помесячно для любого кредита.
Что даёт дополнительный платёж
Деньги сверх обычного платежа идут прямо в погашение долга, так что в каждом следующем месяце проценты начисляются на меньшую сумму. В примере выше дополнительные $100 в месяц погашают кредит за 47 месяцев вместо 60 и снижают проценты примерно до $2444. Сначала проверьте, что банк направляет дополнительные платежи на основной долг и не берёт плату за досрочное погашение.
Калькуляторы для разных кредитов
Кредитный калькулятор рассчитывает платёж по любому кредиту. Калькулятор автокредита добавляет первоначальный взнос, сдачу старой машины в зачёт, налог и сборы, а Калькулятор образовательного кредита показывает, сколько времени и процентов экономит дополнительный платёж.
Четыре платежа по одному кредиту
По кредиту 20 000 под 6% на 5 лет из примера выше, с платежом 386,66:
| Платёж | Проценты | Основной долг | Остаток |
|---|---|---|---|
| 1 | 100,00 | 286,66 | 19 713 |
| 12 | 83,83 | 302,83 | 16 464 |
| 30 | 55,39 | 331,27 | 10 747 |
| 60 | 1,92 | 384,74 | 0 |
Почему длинный срок обходится намного дороже
Для 300 000 под 6% срок немного меняет платёж и огромно — проценты:
- 30 лет: 1799 в месяц, около 347 500 процентов.
- 15 лет: 2532 в месяц, около 155 700 процентов.
Короткий срок стоит на 41% больше каждый месяц и экономит больше половины процентов.
Частые ошибки
- Думать, что досрочный платёж сокращает срок. Некоторые банки засчитывают лишние деньги как следующий платёж или пересчитывают меньший платёж на тот же срок. Просите направить их в основной долг с сокращением срока.
- Думать, что первые платежи идут в основном в основной долг. В начале остаток почти не уменьшается, поэтому продажа или рефинансирование в первые годы оставляют долг почти нетронутым.
- Путать ставку с полной стоимостью кредита. Полная стоимость кредита (ПСК, APR) включает комиссии, поэтому она выше процентной ставки, по которой строится график. Сравнивайте кредиты по ПСК, а платежи считайте по процентной ставке.