Правило 50/30/20
Разделите месячный доход на руки, то, что приходит после налогов, на три части:
- 50% — необходимое: аренда или ипотека, коммунальные услуги, продукты, страховка, дорога на работу и минимальные платежи по долгам.
- 30% — желаемое: кафе, подписки, отпуск, хобби.
- 20% — сбережения: финансовая подушка, пенсия и досрочное погашение долгов.
При 80 000 ₽ в месяц это 40 000 на необходимое, 24 000 на желаемое и 16 000 на сбережения.
Как уложиться
- Выпишите расходы обычного месяца по банковским выпискам.
- Отметьте каждую статью как необходимую или желаемую. Будьте честны: базовый тариф связи — необходимость, дорогой тариф — желание.
- Сравните итоги с целями и скорректируйте. Где жильё дорогое, реалистичнее может быть 60/20/20 или 70/20/10.
- Переводите сбережения в день зарплаты, пока не успели их потратить.
На что копить в первую очередь
Обычный порядок: небольшой резерв на крайний случай, затем дорогие долги, затем полная финансовая подушка на три–шесть месяцев обязательных расходов, затем долгосрочные цели.
Калькуляторы
Калькулятор бюджета делит доход по 50/30/20 или по вашим процентам. Калькулятор финансовой подушки задаёт её размер, Калькулятор цели накоплений показывает ежемесячную сумму для любой цели, а Калькулятор чистых активов отслеживает всю картину.
Разобранный месяц на 4000
| Статья | Тип | В месяц |
|---|---|---|
| Аренда | Необходимое | 1400 |
| Продукты | Необходимое | 350 |
| Коммунальные услуги и телефон | Необходимое | 180 |
| Транспорт и страховка | Необходимое | 70 |
| Кафе, подписки, хобби | Желания | 1200 |
| Резервный фонд и пенсия | Сбережения | 800 |
Необходимое составляет 2000, ровно 50%.
Счета, которые приходят не каждый месяц
Годовые и нерегулярные расходы ломают большинство бюджетов: страховка машины, годовая подписка, подарки, ремонт машины. Сложите их за год и разделите на 12. Страховка за 900 превращается в 75 в месяц, которые откладываются каждый месяц, чтобы деньги были на месте, когда придёт счёт.
Частые ошибки
- Бюджет от зарплаты до вычетов. Налоги и удержания тратить не вам. Начинайте с того, что реально приходит на счёт.
- Меняющийся доход. Если доход колеблется, стройте бюджет по самому слабому месяцу за прошлый год и откладывайте излишек в хорошие месяцы.
- Никакого места для удовольствий. Бюджет, в котором на желания ничего нет, обычно бросают через несколько недель. Небольшая постоянная сумма на свободные траты помогает ему продержаться.