La règle 50/30/20
Répartissez votre revenu net mensuel, ce que vous touchez après impôts et cotisations, en trois parts :
- 50 % pour les besoins : loyer ou crédit, charges, courses, assurances, transport pour le travail et remboursements minimaux des dettes.
- 30 % pour les envies : restaurants, abonnements, vacances, loisirs.
- 20 % pour l’épargne : l’épargne de précaution, la retraite et le remboursement anticipé des dettes.
Avec 4 000 par mois, cela fait 2 000 pour les besoins, 1 200 pour les envies et 800 pour l’épargne.
Le faire tenir
- Listez un mois de dépenses normal à partir de vos relevés bancaires.
- Classez chaque dépense en besoin ou en envie. Soyez honnête : le forfait mobile de base est un besoin, la version supérieure une envie.
- Comparez les totaux aux objectifs et ajustez. Là où le logement est cher, 60/20/20 ou 70/20/10 peuvent être plus réalistes.
- Mettez l’épargne de côté le jour de la paie, avant de pouvoir la dépenser.
Quoi épargner en premier
Un ordre courant : un petit coussin pour les imprévus, puis les dettes à taux élevé, puis une épargne de précaution complète de trois à six mois de dépenses essentielles, et enfin les objectifs à long terme.
Les outils
Le Calculateur de budget répartit votre revenu selon 50/30/20 ou vos propres pourcentages. Le Calculateur d’épargne de précaution fixe l’objectif de réserve, le Calculateur d’objectif d’épargne donne le montant mensuel pour n’importe quel objectif et le Calculateur de patrimoine net suit l’ensemble.
Un mois d’exemple avec 4 000
| Poste | Type | Par mois |
|---|---|---|
| Loyer | Besoin | 1 400 |
| Courses | Besoin | 350 |
| Énergie, internet et téléphone | Besoin | 180 |
| Transport et assurances | Besoin | 70 |
| Restaurants, abonnements, loisirs | Envie | 1 200 |
| Épargne de précaution et retraite | Épargne | 800 |
Les besoins font 2 000, exactement 50 %.
Les dépenses qui ne tombent pas chaque mois
Les frais annuels et occasionnels font dérailler la plupart des budgets : assurance auto, taxe foncière, un abonnement annuel, des cadeaux, des réparations. Additionnez-les sur l’année et divisez par 12. Une assurance de 900 devient 75 par mois, mis de côté chaque mois pour que l’argent soit là quand la facture arrive.
Erreurs fréquentes
- Budgéter sur le salaire brut. Les impôts et les cotisations ne sont pas à vous. Partez de ce qui arrive vraiment sur votre compte.
- Des revenus qui varient. Si vos revenus changent, budgétez sur votre mois le plus faible de l’année passée et mettez de côté le surplus des bons mois.
- Aucune place pour le plaisir. Un budget sans rien pour les envies est souvent abandonné en quelques semaines. Une petite somme fixe à dépenser librement le fait tenir.