La regla 50/30/20
Reparte tu sueldo neto mensual, lo que te llega después de impuestos, en tres partes:
- 50% necesidades: alquiler o hipoteca, suministros, comida, seguros, transporte al trabajo y pagos mínimos de deudas.
- 30% caprichos: comer fuera, suscripciones, vacaciones, aficiones.
- 20% ahorro: el fondo de emergencia, la jubilación y adelantar pagos de deudas.
Con 4000 al mes son 2000 para necesidades, 1200 para caprichos y 800 para ahorro.
Hacer que encaje
- Apunta un mes normal de gastos a partir de los extractos del banco.
- Marca cada gasto como necesidad o capricho. Sé sincero: la tarifa básica del móvil es una necesidad; la mejora, un capricho.
- Compara los totales con los objetivos y ajusta. Donde la vivienda es cara, 60/20/20 o 70/20/10 pueden ser más realistas.
- Aparta el ahorro el día de cobro, antes de poder gastarlo.
Para qué ahorrar primero
Un orden habitual es un pequeño colchón de emergencia, luego las deudas con intereses altos, después un fondo de emergencia completo de tres a seis meses de gastos esenciales y, por último, los objetivos a largo plazo.
Calculadoras
La Calculadora de presupuesto reparte tu sueldo con el 50/30/20 o con tus propios porcentajes. La Calculadora de fondo de emergencia fija el objetivo del fondo, la Calculadora de objetivo de ahorro da la cantidad mensual para cualquier meta y la Calculadora de patrimonio neto sigue la imagen completa.
Un mes de ejemplo con 4.000
| Partida | Tipo | Al mes |
|---|---|---|
| Alquiler | Necesidad | 1.400 |
| Comida | Necesidad | 350 |
| Suministros y teléfono | Necesidad | 180 |
| Transporte y seguros | Necesidad | 70 |
| Comer fuera, suscripciones, aficiones | Deseo | 1.200 |
| Fondo de emergencia y jubilación | Ahorro | 800 |
Las necesidades suman 2.000, exactamente el 50 %.
Gastos que no llegan cada mes
Los gastos anuales y ocasionales desbaratan la mayoría de los presupuestos: el seguro del coche, una suscripción anual, regalos, reparaciones. Súmalos para todo el año y divide entre 12. Un seguro de 900 se convierte en 75 al mes, que apartas cada mes para tener el dinero cuando llegue el recibo.
Errores frecuentes
- Presupuestar sobre el sueldo bruto. Los impuestos y las retenciones no son tuyos para gastar. Parte de lo que llega de verdad a tu cuenta.
- Ingresos que cambian. Si tu sueldo varía, presupuesta con tu peor mes del último año y ahorra lo que sobre en los meses buenos.
- No dejar margen para disfrutar. Un presupuesto sin nada para deseos suele abandonarse en semanas. Una cantidad pequeña y fija para gastar libremente lo hace durar.