Die 50/30/20-Regel
Das monatliche Nettoeinkommen, also das, was nach Steuern und Abgaben ankommt, in drei Teile aufteilen:
- 50% Bedürfnisse: Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen, Fahrt zur Arbeit und Mindestraten für Schulden.
- 30% Wünsche: Essen gehen, Abos, Urlaub, Hobbys.
- 20% Sparen: Notgroschen, Altersvorsorge und schnelleres Abzahlen von Schulden.
Bei 4.000 im Monat sind das 2.000 für Bedürfnisse, 1.200 für Wünsche und 800 zum Sparen.
Passend machen
- Einen normalen Ausgabenmonat aus den Kontoauszügen auflisten.
- Jeden Posten als Bedürfnis oder Wunsch markieren. Ehrlich sein: Der einfache Handytarif ist ein Bedürfnis, das Upgrade ein Wunsch.
- Die Summen mit den Zielen vergleichen und anpassen. Wo Wohnen teuer ist, sind 60/20/20 oder 70/20/10 oft realistischer.
- Das Sparen am Zahltag abbuchen lassen, bevor man es ausgeben kann.
Wofür zuerst sparen
Eine übliche Reihenfolge: ein kleiner Notfallpuffer, dann teure Schulden, dann ein voller Notgroschen von drei bis sechs Monaten der notwendigen Ausgaben, dann langfristige Ziele.
Rechner
Der Budgetrechner teilt das Einkommen nach 50/30/20 oder eigenen Prozentsätzen auf. Der Notgroschen-Rechner legt das Ziel für die Rücklage fest, der Sparziel-Rechner zeigt die Monatsrate für jedes Ziel und der Nettovermögen-Rechner behält das Gesamtbild im Blick.
Ein Beispielmonat mit 4.000
| Posten | Art | Pro Monat |
|---|---|---|
| Miete | Bedarf | 1.400 |
| Lebensmittel | Bedarf | 350 |
| Strom, Internet und Handy | Bedarf | 180 |
| Fahrten und Versicherungen | Bedarf | 70 |
| Essen gehen, Abos, Hobbys | Wunsch | 1.200 |
| Notgroschen und Altersvorsorge | Sparen | 800 |
Der Bedarf ergibt 2.000, genau 50 %.
Rechnungen, die nicht jeden Monat kommen
Jährliche und gelegentliche Kosten sprengen die meisten Budgets: Kfz-Versicherung, ein Jahresabo, Geschenke, Reparaturen. Rechne sie fürs ganze Jahr zusammen und teile durch 12. Aus einer Versicherung von 900 werden 75 im Monat, die du jeden Monat zurücklegst, damit das Geld da ist, wenn die Rechnung kommt.
Häufige Fehler
- Mit dem Bruttogehalt planen. Steuern und Abgaben gehören nicht zu deinem Ausgabegeld. Fang mit dem an, was tatsächlich auf deinem Konto ankommt.
- Ein schwankendes Einkommen. Wenn dein Einkommen schwankt, plane mit dem schwächsten Monat des letzten Jahres und spare den Überschuss in guten Monaten.
- Kein Platz für Spaß. Ein Budget ohne Geld für Wünsche wird meist nach wenigen Wochen aufgegeben. Ein kleiner, fester Betrag zur freien Verfügung hält es am Leben.