Keduanya dimulai dengan cara yang sama
Bayar cicilan minimum semua utang, lalu arahkan semua kelebihan yang mampu Anda bayar ke satu utang sasaran. Setelah lunas, tambahkan cicilannya ke sasaran berikutnya, sehingga jumlah untuk utang terus bertambah setiap kali satu utang lunas. Kedua metode hanya berbeda urutannya.
Avalanche: bunga tertinggi lebih dulu
Sasar utang dengan suku bunga tertinggi. Cara ini selalu menghasilkan total bunga paling kecil dan biasanya paling cepat membuat Anda bebas utang. Inilah pilihannya bila hanya melihat angka.
Snowball: saldo terkecil lebih dulu
Sasar saldo terkecil, berapa pun bunganya. Utang pertama cepat lunas, yang memberi rasa kemajuan dan lebih sedikit tagihan yang harus dipantau. Harganya sedikit bunga tambahan, kecil bila suku bunganya mirip dan lebih besar bila saldo besar punya bunga tinggi.
Mana yang dipilih
Metode yang Anda jalani sampai akhir lebih baik daripada yang Anda tinggalkan. Bila Anda perlu kemenangan cepat untuk tetap semangat, pilih snowball. Bila total penghematan yang memotivasi, pilih avalanche. Keduanya jauh lebih baik daripada hanya membayar minimum, yang pada kartu kredit bisa memakan puluhan tahun.
Bandingkan dengan utang Anda
Masukkan saldo, suku bunga, dan cicilan minimum Anda ke Kalkulator Snowball vs Avalanche untuk melihat jumlah bulan sampai bebas utang, total bunga, dan urutan pelunasan untuk kedua metode. Untuk satu kartu saja, Kalkulator Pelunasan Kartu Kredit menunjukkan berapa lama cicilan tetap akan melunasinya.
Contoh perhitungan
Tiga utang dengan Rp6.500.000 per bulan untuk membayarnya, yaitu cicilan minimum ditambah Rp3.000.000:
| Utang | Saldo | Bunga per tahun | Minimum |
|---|---|---|---|
| Pinjaman pribadi | Rp15.000.000 | 6% | Rp500.000 |
| Kartu toko | Rp40.000.000 | 15% | Rp1.000.000 |
| Kartu kredit | Rp80.000.000 | 24% | Rp2.000.000 |
- Bola salju melunasi pinjaman Rp15 juta dulu, lalu kartu toko, lalu kartu kredit: 27 bulan dan bunga sekitar Rp36 juta.
- Longsoran melunasi kartu kredit berbunga 24% dulu: 26 bulan dan bunga sekitar Rp28 juta.
Di sini metode longsoran menghemat sekitar Rp7,8 juta dan satu bulan, karena saldo terbesar juga berbunga paling tinggi. Jika utang terkecil juga berbunga paling tinggi, kedua metode memilih urutan yang sama.
Cara mempercepat kedua metode
- Pindah saldo atau pinjaman konsolidasi dengan bunga lebih rendah bisa mengurangi bunga. Periksa biaya administrasi dan bunga setelah masa promo berakhir.
- Uang tambahan seperti THR atau bonus langsung dipakai untuk utang sasaran.
- Jangan menambah utang baru. Biarkan kartu yang sudah lunas tidak terpakai, atau rencananya tidak pernah selesai.