Sabit bir taksit, iki parça
Taşıt kredisi, öğrenim kredisi ya da konut kredisinin genellikle her ay aynı taksiti vardır. Her taksit önce o ay kalan borca işleyen faizi karşılar, geri kalanı borcu azaltır. Bu bölünme her ay değişir ve bunun tablosuna ödeme planı (amortisman tablosu) denir.
Çözümlü bir örnek
Yılda %6’dan 5 yıllığına 20.000 $ borç al. Aylık oran %0,5’tir ve taksit 386,66 $ çıkar.
- 1. ay: faiz 20.000 $ × %0,5 = 100 $’dır, bu yüzden yalnızca 286,66 $ borca gider.
- Borç azaldıkça her ayın faizi de azalır ve aynı taksitin daha çoğu borca gider.
- Son taksitte neredeyse tamamı anaparadır. 60 ay boyunca yaklaşık 3.199 $ faiz ödersin.
Ödeme planı hesaplayıcı bunu her kredi için ay ay gösterir.
Fazladan bir ödeme ne yapar
Normal taksitin üstüne ödenen para doğrudan borca gider; böylece sonraki her ay daha az borca faiz işler. Yukarıdaki örnekte ayda fazladan 100 $ krediyi 60 yerine 47 ayda kapatır ve faizi yaklaşık 2.444 $’a indirir. Önce bankanın fazladan ödemeleri anaparaya saydığını ve erken ödeme için ücret almadığını kontrol et. Türkiye’de tüketici kredilerinde erken ödeme ücreti yasayla sınırlıdır.
Her kredi türü için hesaplayıcılar
Kredi hesaplayıcı her kredinin taksitini hesaplar. Taşıt kredisi hesaplayıcı peşinatı, takası, satış vergisini ve masrafları ekler, Öğrenim kredisi hesaplayıcı da fazladan bir ödemenin ne kadar süre ve faiz kazandırdığını gösterir.
Aynı kredinin dört taksiti
Yukarıdaki, %6 ile 5 yıllık 20.000 $’dan, 386,66 $’lık taksitle:
| Taksit | Faiz | Anapara | Kalan bakiye |
|---|---|---|---|
| 1 | 100,00 $ | 286,66 $ | 19.713 $ |
| 12 | 83,83 $ | 302,83 $ | 16.464 $ |
| 30 | 55,39 $ | 331,27 $ | 10.747 $ |
| 60 | 1,92 $ | 384,74 $ | 0 $ |
Uzun vade neden bu kadar pahalı
%6 ile 300.000 $’da vade, taksiti biraz, faizi muazzam değiştirir:
- 30 yıl: ayda 1.799 $, yaklaşık 347.500 $ faiz.
- 15 yıl: ayda 2.532 $, yaklaşık 155.700 $ faiz.
Kısa vade her ay %41 daha pahalıdır ve faizin yarısından fazlasını kazandırır.
Yaygın hatalar
- Fazladan bir ödemenin krediyi kısalttığını varsaymak. Bazı kredi verenler fazla parayı sıradaki taksit sayar ya da aynı vadede daha düşük bir taksit hesaplar. Onun anaparaya gitmesini iste.
- İlk taksitlerin çoğunlukla anapara olduğunu sanmak. Başta bakiyeden neredeyse hiçbir şey düşmez; ilk yıllarda satmanın ya da yeniden yapılandırmanın bakiyeyi neredeyse olduğu gibi bırakmasının nedeni budur.
- Faizi yıllık maliyet oranıyla karıştırmak. Yıllık maliyet oranı ücretleri içerir; yani ödeme planında kullanılan faiz oranından yüksektir. Kredileri yıllık maliyet oranına göre karşılaştır ve taksitleri faiz oranıyla hesapla.