كيف يعمل إطفاء القرض

قسط ثابت، وجزءان

قرض السيارة أو القرض الدراسي أو الرهن العقاري لها عادةً القسط نفسه كل شهر. يدفع كل قسط أولًا فوائد ذلك الشهر على المبلغ المستحق، والباقي يخفض الدين. يتغير هذا التوزيع كل شهر، والجدول الذي يبينه يسمى جدول الإطفاء.

مثال

تقترض 20,000 $ بفائدة 6% سنويًا لمدة 5 سنوات. السعر الشهري 0.5% والقسط 386.66 $.

• الشهر 1: الفوائد 20,000 $ × 0.5% = 100 $، فلا يخفض الدين إلا 286.66 $.
• كلما انخفض الدين، تنخفض فوائد كل شهر ويذهب جزء أكبر من القسط نفسه إلى الدين.
• في القسط الأخير يكون كله تقريبًا أصلًا. وعلى مدى 60 شهرًا تدفع نحو 3,199 $ فوائد.

تبين حاسبة جدول الإطفاء ذلك شهرًا بشهر لأي قرض.

ما الذي تفعله الدفعة الإضافية

ما تدفعه فوق القسط يذهب مباشرة إلى الدين، فيحسب كل شهر تالٍ فوائد على مبلغ أقل. في المثال، 100 $ إضافية شهريًا تسدد القرض في 47 شهرًا بدلًا من 60 وتخفض الفوائد إلى نحو 2,444 $. تحقق أولًا من أن بنكك يطبق الدفعات الإضافية على الأصل ولا يفرض رسومًا على السداد المبكر.

حاسبات لكل نوع قرض

تحسب حاسبة القروض قسط أي قرض. وتضيف حاسبة قرض السيارة الدفعة الأولى، والسيارة التي تسلمها، والضرائب، والرسوم، وتبين حاسبة القرض الدراسي كم من الوقت والفوائد توفر دفعة إضافية.

أربعة أقساط من القرض نفسه

من القرض أعلاه بقيمة 20,000 بفائدة 6% لمدة 5 سنوات، بقسط 386.66:

لماذا تكلّف المدة الأطول أكثر بكثير

على 300,000 بفائدة 6%، تغيّر المدة القسط قليلًا والفوائد كثيرًا جدًا:

• 30 سنة: 1,799 شهريًا، ونحو 347,500 فوائد.
• 15 سنة: 2,532 شهريًا، ونحو 155,700 فوائد.

المدة القصيرة تكلّف 41% أكثر كل شهر وتوفّر أكثر من نصف الفوائد.

أخطاء شائعة

• افتراض أن الدفعة الإضافية تقصّر القرض. بعض البنوك تعامل المال الإضافي كالقسط التالي، أو تعيد حساب قسط أقل بالمدة نفسها. اطلب أن يُخصم من الأصل والمدة.
• الظن بأن الأقساط الأولى كلها تقريبًا أصل. في البداية بالكاد ينخفض الرصيد، ولهذا يترك البيع أو إعادة التمويل في السنوات الأولى الرصيد شبه كامل.
• الخلط بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوي. يشمل معدل النسبة السنوي الرسوم، فهو أعلى من السعر المستخدم في جدول الاستهلاك. قارن القروض بمعدل النسبة السنوي واحسب الأقساط بسعر الفائدة. وفي التمويل الإسلامي، كالمرابحة، يُذكر هامش ربح بدل الفائدة، لكن الحساب نفسه يصلح لمقارنة الأقساط.