ঋণ শোধের সূচি কীভাবে কাজ করে

একটি বাঁধা কিস্তি, দুটি ভাগ

একটি গাড়ির ঋণ, শিক্ষাঋণ কিংবা বন্ধকে সাধারণত প্রতি মাসেই একই কিস্তি থাকে। প্রতিটি কিস্তি আগে ওই মাসে বাকির ওপরে বসা সুদটি মেটায়, আর বাকিটা মূল টাকা কমায়। ওই ভাগটি প্রতি মাসেই বদলায়, আর তার একটি ছককে বলা হয় শোধের সূচি।

একটি কষে দেখানো উদাহরণ

বছরে 6%-এ 5 বছরের জন্য $20,000 ধার নিন। মাসের হার 0.5% আর কিস্তি দাঁড়ায় $386.66।

• 1 মাস: সুদ হলো $20,000 × 0.5% = $100, তাই মূল টাকায় যায় মাত্র $286.66।
• বাকি কমার সঙ্গে সঙ্গে প্রতি মাসের সুদও কমে, আর একই কিস্তির আরও বেশি অংশ মূল টাকায় যায়।
• শেষ কিস্তিতে তার প্রায় পুরোটাই মূল টাকা। 60 মাসে আপনি সুদ দেন প্রায় $3,199।

ঋণ শোধের সূচির হিসাব যেকোনো ঋণের জন্য এটি মাস ধরে ধরে দেখায়।

একটি বাড়তি কিস্তি যা করে

নিয়মিত কিস্তির ওপরে দেওয়া টাকা সোজা মূল টাকায় যায়, তাই পরের প্রতিটি মাসে সুদ বসে আরও কমের ওপরে। ওপরের উদাহরণে মাসে বাড়তি $100 ঋণটি 60-র বদলে 47 মাসে শোধ করে দেয় আর সুদ নামিয়ে আনে প্রায় $2,444-তে। আগে দেখে নিন আপনার ঋণদাতা বাড়তি কিস্তি মূল টাকায় বসায় কি না আর আগে শোধ করার জন্য কোনো মাশুল নেয় কি না।

প্রতি ধরনের ঋণের জন্য হিসাব

ঋণের হিসাব যেকোনো ঋণের কিস্তি বের করে দেয়। গাড়ির ঋণের হিসাব অগ্রিম, পুরোনো গাড়ির বদল, বিক্রয় কর আর মাশুল জুড়ে দেয়, আর শিক্ষাঋণের হিসাব দেখায় একটি বাড়তি কিস্তি কত সময় আর সুদ বাঁচায়।

একই ঋণের চারটি কিস্তি

ওপরের 6%-এ 5 বছরে $20,000 থেকে, $386.66 কিস্তি নিয়ে:

একটি লম্বা মেয়াদে এত বেশি খরচ হয় কেন

6%-এ $300,000-তে মেয়াদ কিস্তি অল্পই বদলায় আর সুদ প্রকাণ্ডভাবে:

• 30 বছর: মাসে $1,799, সুদে প্রায় $347,500।
• 15 বছর: মাসে $2,532, সুদে প্রায় $155,700।

ছোট মেয়াদে প্রতি মাসে 41% বেশি খরচ হয় আর সুদের অর্ধেকের বেশিই বাঁচে।

চেনা ভুল

• একটি বাড়তি কিস্তি ঋণটি ছোট করে দেবে ধরে নেওয়া। কিছু ঋণদাতা বাড়তি টাকাকে পরের পাওনা কিস্তি হিসেবেই ধরে, কিংবা একই মেয়াদে একটি কম কিস্তি আবার কষে দেয়। তা মূল টাকায় যাওয়ার কথা বলে নিন।
• গোড়ার কিস্তি বেশিটাই মূল টাকা ভাবা। শুরুতে বাকি থেকে প্রায় কিছুই কাটে না, আর তাই প্রথম বছরগুলোতে বেচা কিংবা নতুন করে ঋণ নেওয়ায় বাকিটি প্রায় অছোঁয়াই থেকে যায়।
• হারটিকে বার্ষিক শতকরা হারের সঙ্গে গুলিয়ে ফেলা। APR-এ মাশুল ধরা থাকে, তাই তা সূচিতে ব্যবহার করা সুদের হারের চেয়ে বেশি। ঋণ মিলিয়ে দেখুন APR ধরে, আর কিস্তি কষুন সুদের হার দিয়ে।