28/36 নিয়ম
অনেক ঋণদাতা মাসের গ্রস আয়ের ওপরে দুটি সীমা ব্যবহার করে:
- বাসার জন্য 28%: বন্ধকের কিস্তি, সম্পত্তি কর, বাড়ির বিমা আর যেকোনো HOA ফি।
- সব ঋণের জন্য 36%: বাসা আর তার সঙ্গে গাড়ির ঋণ, পড়াশোনার ঋণ আর কার্ডের সবচেয়ে কম কিস্তি।
বছরে 90,000, অর্থাৎ মাসে 7,500 হলে বাসার খরচ 2,100-র নিচে থাকার কথা। মাসে 400 অন্য ঋণ থাকলে 36%-র সীমা 2,700 থেকে বাকি থাকে 2,300, তাই কম সংখ্যাটিই, অর্থাৎ 2,100, বাজেট ঠিক করে দেয়। কিছু ঋণের বন্দোবস্তে মোট 43% কিংবা তার বেশিও চলে।
কিস্তি থেকে দামে
আপনার সামর্থ্যের বাড়ির দাম নির্ভর করে সুদের হার, ঋণের মেয়াদ, কর ও বিমা আর অগ্রিমের ওপর। হার বেশি হলে একই কিস্তি যতটা ঋণ টানতে পারে তা ছোট হয়ে যায়, তাই হার নড়লে সামর্থ্যও বদলায়।
অগ্রিম
20% অগ্রিম দিলে সাধারণত বেসরকারি বন্ধক বিমা এড়ানো যায়। তার চেয়ে কমও সম্ভব, তবে ঋণ আর কিস্তি দুটিই বড় হয়। শেষ করার খরচও বাজেটে রাখুন, যা প্রায়ই দামের 2 থেকে 5%।
কেনা না ভাড়া
আপনি যত বেশি দিন থাকেন, কেনা তত বেশি পুষিয়ে যায়, কারণ কেনা আর বেচার খরচ আরও বেশি বছরে ছড়িয়ে পড়ে। অল্প দিন থাকার বেলায় ভাড়ায় থেকে তফাতটি লগ্নি করলে তা এগিয়ে থাকতে পারে।
হিসাব
বাড়ির সামর্থ্যের হিসাব আপনার দামের পরিসরের আন্দাজ দেয়, অগ্রিমের হিসাব শেষ করতে কত নগদ লাগবে তা বের করে, আর ভাড়া বনাম কেনার হিসাব আপনার থাকার ভাবা বছরগুলো ধরে দুটিই মিলিয়ে দেখে। পরে ঋণ নতুন করে নেওয়ার হিসাব দেখায় একটি নতুন হার শেষ করার খরচের তুলনায় দাম রাখে কি না।
বাজেট থেকে দামে, কষে দেখানো
ওপরের উদাহরণ থেকে 2,100-র বাসার বাজেটটি নিন। মাসে 450-র সম্পত্তি কর, বিমা আর HOA ফি বাদ দিলে মূল টাকা আর সুদের জন্য পড়ে থাকে 1,650। 20% অগ্রিম নিয়ে একটি 30-বছরের ঋণে:
| সুদের হার | মাসে 1,650 যত ঋণ টানে | 20% অগ্রিমে বাড়ির দাম |
|---|---|---|
| 5.5% | 290,600 | 363,300 |
| 6.5% | 261,000 | 326,300 |
| 7.5% | 236,000 | 295,000 |
এখানে সুদের প্রতিটি শতাংশ একই মাসের কিস্তিতেই দামটি 30,000 থেকে 37,000 সরিয়ে দেয়।
চেনা ভুল
- আগেই মেনে নেওয়াটিকে বাজেট ধরা। একজন ঋণদাতা তিনি সবচেয়ে বেশি যতটা ধার দেবেন তাই মেনে নেন, আপনার অন্য লক্ষ্যে, যেমন অবসরের সঞ্চয় কিংবা সন্তান দেখভালে যা আঁটে তা নয়।
- দেখভাল বাদ রাখা। মেরামত আর দেখভাল প্রায়ই বছরে বাড়ির দামের 1 থেকে 2% দাঁড়ায়। একটি 330,000-র বাড়িতে তা কিস্তির ওপরে মাসে 275 থেকে 550।
- বন্ধক বিমা ভুলে যাওয়া। 20%-র কম অগ্রিমে বেসরকারি বন্ধক বিমা প্রায়ই বছরে ঋণের প্রায় 0.5 থেকে 1.5%, যা যথেষ্ট মালিকানা গড়ে ওঠা পর্যন্ত মাসের কিস্তিতে জোড়া থাকে।
- অগ্রিমে সব সঞ্চয়ই ঢেলে দেওয়া। শেষ করার পরেও একটি বিপদের তহবিল রাখুন। একটি নতুন বাড়ির প্রথম অবাক-করা মেরামত সাধারণত আশার চেয়ে আগেই আসে।