होम लोन की EMI कैसे निकालें

फ़ॉर्मूला

बराबर मासिक किस्तों में चुकाए जाने वाले लोन की EMI:

EMI = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

• P लोन की रकम है: घर की कीमत में से डाउन पेमेंट घटाकर।
• r मासिक ब्याज दर है: सालाना दर ÷ 12, दशमलव में।
• n किस्तों की संख्या है: साल × 12।

एक हल किया उदाहरण

₹50,00,000 के घर पर ₹10,00,000 डाउन पेमेंट से P = 40,00,000 होता है। 8.5% सालाना पर r = 0.085 ÷ 12 = 0.0070833। 20 साल के लिए n = 240।

EMI = 40,00,000 × 0.0070833 ÷ (1 − 1.0070833^−240) = लगभग ₹34,713 प्रति माह। 20 साल में यह लगभग ₹83.3 लाख होता है, जिसमें लगभग ₹43.3 लाख ब्याज है।

होम लोन EMI कैलकुलेटर यह हिसाब किसी भी मान के लिए करता है और दिखाता है कि हर साल बकाया कैसे घटता है।

हाथ से हिसाब लगाना

1. मासिक दर: 8.5 ÷ 100 ÷ 12 = 0.0070833।
2. पूरी अवधि में बढ़त: (1 + r)^n = 1.0070833^240 = 5.44124। xʸ या ^ बटन इस्तेमाल करें, जो फ़ोन को आड़ा करने पर कैलकुलेटर में दिखता है।
3. 1 को इस संख्या से भाग दें: 1 ÷ 5.44124 = 0.18378।
4. इसे 1 में से घटाएँ: 1 − 0.18378 = 0.81622।
5. पूरे लोन पर एक महीने का ब्याज: 40,00,000 × 0.0070833 = 28,333.33।
6. भाग दें: 28,333.33 ÷ 0.81622 = ₹34,712.93 प्रति माह।

बीच के चरणों में कम से कम पाँच सार्थक अंक रखें। Excel में =PMT(8.5%/12, 240, -4000000) यही नतीजा देता है।

पहली EMI में ज़्यादातर ब्याज होता है: ₹28,333.33 ब्याज है और सिर्फ़ ₹6,379.60 मूलधन चुकाता है। हर महीने मूलधन का हिस्सा थोड़ा बढ़ता है, क्योंकि बकाया और उस पर ब्याज घटता जाता है।

मासिक ख़र्च में और क्या जुड़ता है

• प्रॉपर्टी टैक्स और घर का बीमा।
• फ़्लैट या सोसायटी में सोसायटी शुल्क या मेंटेनेंस।
• ख़रीदते समय अलग से स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन शुल्क, जो राज्य के हिसाब से अलग होते हैं, और बैंक की प्रोसेसिंग फ़ीस।

कम ब्याज कैसे दें

• कम अवधि: ज़्यादा EMI, पर कुल ब्याज बहुत कम।
• ज़्यादा डाउन पेमेंट, जिससे लोन की रकम घटती है।
• बीच में आंशिक भुगतान (प्रीपेमेंट), अगर लोन इसकी बिना जुर्माने के अनुमति देता है।

भारत में ज़्यादातर होम लोन फ़्लोटिंग रेट पर होते हैं, इसलिए दर बदलने पर EMI या अवधि बदल सकती है। यही फ़ॉर्मूला पर्सनल और कार लोन पर भी लागू होता है; लोन EMI कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।