كيف تحسب قسط الرهن العقاري

الصيغة

الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت يُسدَّد بأقساط شهرية متساوية:

C = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

• P المبلغ المقترض: السعر ناقص الدفعة الأولى.
• r السعر الشهري: السعر السنوي ÷ 12، كعدد عشري.
• n عدد الأقساط: السنوات × 12.

مثال محلول

منزل بسعر 250,000 مع دفعة أولى 50,000 يترك P = 200,000. بسعر 3% سنويًا، r = 0.03 ÷ 12 = 0.0025. ولمدة 25 سنة، n = 300.

C = 200,000 × 0.0025 ÷ (1 − 1.0025^−300) = نحو 948 شهريًا. وعلى 25 سنة يصبح المجموع نحو 284,500، منها نحو 84,500 فوائد.

تحسبه حاسبة الرهن العقاري بأي أرقام وتبين كيف ينخفض الدين كل سنة.

كيف تحسبه يدويًا

1. السعر الشهري: 3 ÷ 100 ÷ 12 = 0.0025.
2. النمو طوال المدة: (1 + r)^n = 1.0025^300 = 2.11502. استخدم مفتاح xʸ أو ^، الذي تظهره آلة حاسبة الهاتف عند تدويره.
3. اقسم 1 على ذلك العدد: 1 ÷ 2.11502 = 0.47281.
4. اطرحه من 1: ‏1 − 0.47281 = 0.52719.
5. فائدة شهر واحد على القرض كله: 200,000 × 0.0025 = 500.00.
6. اقسم: 500.00 ÷ 0.52719 = 948.42 شهريًا.

احتفظ بخمسة أرقام معنوية على الأقل في الخطوات الوسيطة. وفي Excel، يعطي =PMT(3%/12,300,-200000) النتيجة نفسها.

القسط الأول فوائد في معظمه: 500.00 فوائد و448.42 فقط تسدد القرض. وكل شهر يذهب جزء أكبر قليلًا إلى الأصل، لأن الدين وفوائده ينخفضان.

ما الذي يدخل أيضًا في التكلفة الشهرية

• ضريبة العقار وتأمين المنزل.
• رسوم الخدمات في الشقق والمجمعات السكنية.
• التأمينات المرتبطة التي تطلبها بعض البنوك مقابل سعر أقل.

كيف تدفع فوائد أقل

• مدة أقصر: 15 سنة بدلًا من 30 تعني أقساطًا أعلى لكن فوائد أقل بكثير.
• دفعة أولى أكبر، تقلل ما تقترضه.
• السداد المبكر، إن سمح به البنك دون رسوم أو برسوم صغيرة.

وفي التمويل الإسلامي، كالمرابحة والإجارة، يُحدد ربح البنك مسبقًا بدل الفائدة، لكن القسط الشهري يُحسب غالبًا بالصيغة نفسها. وتنطبق الصيغة نفسها على القروض الشخصية وقروض السيارات؛ استخدم حاسبة القروض.