বাড়ির ঋণের কিস্তি কীভাবে হিসাব করবেন

সূত্রটি

বাঁধা হারের একটি বাড়ির ঋণ সমান মাসিক অঙ্কে শোধ করা হয়:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

• P হলো যত টাকা ধার নেওয়া: দাম বিয়োগ অগ্রিম।
• r হলো মাসিক হার: বছরের হার ÷ 12, দশমিক হিসেবে।
• n হলো কতগুলো কিস্তি: বছর × 12।

একটি কাজ-করা উদাহরণ

$350,000-র একটি বাড়িতে $70,000 অগ্রিম দিলে পড়ে থাকে P = 280,000। বছরে 6.5%-এ r = 0.065 ÷ 12 = 0.0054167। 30 বছরে n = 360।

M = 280,000 × 0.0054167 ÷ (1 − 1.0054167^−360) = মাসে প্রায় $1,770। 30 বছরে তা মোটামুটি $637,000, যার প্রায় $357,000 সুদ।

বাড়ির ঋণের হিসাব যেকোনো সংখ্যার জন্যই তা বের করে দেয় আর প্রতি বছর বাকিটা কীভাবে কমে তাও দেখায়।

হাতে তা বের করা

1. মাসিক হার: 6.5 ÷ 100 ÷ 12 = 0.0054167।
2. সময়কালজুড়ে বৃদ্ধি: (1 + r)^n = 1.0054167^360 = 6.9918। xʸ কিংবা ^ কী ব্যবহার করুন, যা ফোনের হিসাব-যন্ত্র পাশ ফিরিয়ে ধরলে দেখায়।
3. 1-কে তা দিয়ে ভাগ করুন: 1 ÷ 6.9918 = 0.14302।
4. তা 1 থেকে বিয়োগ করুন: 1 − 0.14302 = 0.85698।
5. পুরো ঋণের এক মাসের সুদ: 280,000 × 0.0054167 = 1,516.67।
6. ভাগ করুন: 1,516.67 ÷ 0.85698 = মাসে $1,769.79।

মাঝের ধাপগুলোতে অন্তত পাঁচটি সার্থক অঙ্ক রাখুন: r-কে 0.0054-এ গোল করলে কিস্তি প্রায় $4 বদলে যায়। একটি স্প্রেডশিটে =PMT(6.5%/12, 360, -280000) ওই একই ফলটিই দেয়।

প্রথম কিস্তির বেশির ভাগটাই সুদ: তার $1,516.67 সুদ আর মাত্র $253.12 ঋণ শোধ করে। বাকি টাকা আর তার সুদ কমে আসার সঙ্গে প্রতি মাসে আরও একটু বেশি ঋণেই যায়।

মাসিক খরচে আর কী কী ঢোকে

• সম্পত্তি কর আর বাড়ির বিমা, যা প্রায়ই কিস্তির সঙ্গেই তোলা হয়।
• অগ্রিম কম হলে কিছু দেশে মর্টগেজ বিমা, যেমন যুক্তরাষ্ট্রে 20%-এর কম অগ্রিমে PMI।
• ফ্ল্যাট আর কিছু আবাসনে HOA বা সেবার মাশুল।

কম সুদ দেওয়ার উপায়

• ছোট একটি সময়কাল: 30-র বদলে 15 বছর মানে কিস্তি বেশি, তবে সুদ অনেক কম।
• বড় একটি অগ্রিম, যা আপনার ধার নেওয়া টাকা কমিয়ে দেয়।
• আসলের দিকে বাড়তি কিস্তি, যেখানে ঋণদাতা কোনো ফি ছাড়াই তা দিতে দেন।

গাড়ি আর ব্যক্তিগত ঋণেও একই সূত্র খাটে; ঋণের হিসাব ব্যবহার করুন।